Наше интервью с заместителем генерального директора «АльфаСтрахование» Татьяной Пучковой об особенностях страхового бизнеса, анализе больших данных, телематике, оценке риска, ЗОЖ и первом страховом акселераторе Insurtech Lab’2017.
— Если банки уже достаточно давно сформировали «повестку дня» в финансовых технологических инновациях. Насколько технологические инновации актуальны для страховых компаний?
Татьяна Пучкова: Новые технологии в страховании («иншуртех»), как одно из направлений финтеха, появились совсем недавно — не прошло еще и пяти лет. Страховые компании конкурируют на рынке не только между собой — мы ведем борьбу за кошелек клиента и с банками, и с рядом смежных индустрий. Например, если бы технология страхования пассажиров не появилась у страховых компаний, она возникла бы у авиакомпаний или трэвел-агентств. Таким образом, если мы вовремя не предложим страховой продукт, то он, с большой долей вероятности, появится у производителей объектов страхования. Именно поэтому мы не можем отставать в дигитализации от финансового рынка и ритейла. Иначе нас, увы, вытеснят, как в свое время были вытеснены банки из страхования автомобилей. С точки зрения дигитализации мы отстаем от них, зато опережаем в выстраивании партнерских отношений, в чем имеем большой опыт, так как страховой рынок на 90% состоит из продаж на стороне партнеров.
— В банкинге одним из драйверов развития финтеха стал взрывной рост данных, появились принципиально новые возможности для аналитики…
Татьяна Пучкова: Аналитика больших данных, базы данных, скоринговые модели – без всего этого страхование жить не может. Ведь страховщики сначала должны определить вероятность наступления страхового случая, для чего как раз используются технологии машинного обучения и искусственного интеллекта. Но и здесь иншуртех находится только в самом начале пути. Например, нам очень нужна помощь в идентификации мошенничества, фрода, который искажает всю картину страхования и не дает нам возможность предложить хорошим клиентам выгодные тарифы, поскольку мы вынуждены покрывать убытки от фрода. Нам нужна помощь в кластеризации фрода, возможно, это будет осуществимо при помощи дополнительной информации из социальных сетей.
Аналитика необходима и для анализа тех данных, которые у нас накапливаются в онлайне. В месяц на нашем сайте проходит порядка миллиона сессий, и пока мы только учимся анализировать поведение клиентов. За последний год у нас накопилась большая база данных, которую можно было бы проанализировать при помощи технологий ИИ. Посетители сайта – это целевой поток, и мы, конечно, хотели бы увеличить конверсию этих посещений в продажи.
Татьяна Пучкова, член правления и заместитель генерального директора «АльфаСтрахование»
— Какие аспекты страхового бизнеса будут в наибольшей степени подвержены цифровой трансформации? Где есть место для решений стартапов?
Татьяна Пучкова: Страхование держится на трех китах: сервисная фабрика, продажи и то, что можно назвать «социальным страхованием». Продажи двигаются к объектам страхования, они происходят там, где находится объект. И в будущем человек будет страховаться именно там, где он покупает машину, квартиру и так далее.
«Сервисная фабрика» — это тот сервис, который мы оказываем, когда страховой случай уже произошел. Когда у клиента случается неприятность, он хочет на другом конце провода услышать живого человека и первым делом звонит в свою страховую компанию. Как бы трэвел-агентства не предлагали свой сервис в таких случаях, клиенты все равно звонят страховщикам. Сейчас нам необходимо дигитализировать работу с входящими звонками, чтобы это было удобно и быстро, и при этом, чтобы клиент был связан со всей линейкой сервисной фабрики – клиниками, СТОА, ремонтом гаджетов. И для всего этого нам нужны современные технологии.
В нашем сервисе мы имеем дело с документооборотом между многими организациями. До сих пор много бумажных документов, которые мы вынуждены вводить в системы. Например, мы вручную проверяем, насколько счета клиник соответствуют заболеваниям. И в подобных ситуациях нам, разумеется, хотелось бы снизить роль человеческого фактора.
До сих пор многое делается вручную и в урегулировании убытков. Мы же хотим довести автоматизацию определения убытка до 90%, например, определять ущерб машине по тепловым картам.
Один из наиболее быстро развивающихся рынков – страхование гаджетов. В мире существует технология, которая позволяет на расстоянии определять характер поломки гаджета, мы же вынуждены требовать прихода владельца гаджета в офис и проведения экспертизы.
— Модным направлением в цифровых технологиях является интернет вещей (IoT). Много приходилось слышать про телематику. Насколько это может повлиять на страховой бизнес?
Татьяна Пучкова: Телематика – это часть интернета вещей. Нам, конечно же, хотелось бы видеть риск на расстоянии. В Италии есть продукт «забота о матери», когда дом престарелых родителей нашпиговывается датчиками, и, если пожилой человек, например, забывает закрыть кран или выключить плиту, то ему звонит страховая компания и говорит об этом.
Большие возможности для применения телематики есть в корпоративном секторе, ведь основная проблема корпоративных парков заключается в том, что невозможно проконтролировать, что делают с машинами наемные водители.
— Как иншуртех влияет на поведение клиентов страховых компаний?
Татьяна Пучкова: Третьим столпом страхования является профилактика здорового образа жизни, безопасного вождения и так далее. Это можно назвать «социально ответственным страхованием». Сюда входят, например, браслеты, которые контролируют состояние здоровья человека. Другой пример — использование телематики для поощрения безопасного вождения. Мы планируем начислять баллы за безопасное вождение, которые клиент сможет потратить на наши продукты и на продукты наших партнеров. В целом установка на здоровый образ жизни сильно понижает нашу убыточность, и здесь нам тоже нужны технологии. В этой области есть идеи, но, к сожалению, очень мало реализованных сервисов.
— И все-таки, иншуртех, инновации – это для вас бизнес? Или пока все это проходит по разряду затрат на R&D?
Татьяна Пучкова: За последние три года мы сделали большие шаги по применению технологий иншуртеха. Это привело к появлению большого числа новых продуктов. Так, 60% страхователей сегодня покупают продукты в онлайне. Личными кабинетами пользуется уже миллион наших клиентов. Понятно, что продажи в онлайне развиваются проще, чем урегулирование убытков, но мы растем и в этом направлении: в режиме онлайн люди записываются в клиники и урегулируют страховые случаи.
— Стартапы достаточно скептически относятся к готовности таких больших компаний, как ваша, работать с инноваторами. Сейчас мы с вами вместе запускаем первый специализированный акселератор в области иншуртеха. Есть ли гарантии, что вы отнесетесь к стартапам всерьез?
Татьяна Пучкова: Что касается нашего с вами акселератора Insurtech Lab, то я приглашаю стартапы подавать заявки и обещаю, что лично посмотрю каждый проект. Гарантирую всем интересным идеям свою личную поддержку. Если мы поймем, что у нас есть вероятность хотя бы в 10% взять проект и соединить с нашей технологией, чтобы получилась реальная инновация, мы обязательно попробуем. Как член правления и заместитель генерального директора «АльфаСтрахование» я обещаю стартапам свою личную поддержку.
Об акселераторе Insurtech Lab
Insurtech Lab’2017 – акселератор для страховых финтех-стартапов. Партнеры программы — АльфаСтрахование, ВТБ Страхование и Сбербанк Страхование. Стратегический консультант — Accenture. Участие в акселераторе даст проектам возможность запустить реальные пилоты с ведущими страховыми компаниями, пройти обучение и акселерационную программу с лучшими экспертами и менторами в отрасли.
Прием заявок — до 12 ноября, начало программы – 22 ноября, продолжительность – три месяца.
Автор: FintechLab
