Мировые тенденции свидетельствуют о том, что технология блокчейн привлекает не только отдельные компании, но и целые отрасли бизнеса. Разработчикам блокчейн-сервиса Wirex на глаза попался отчет консалтинговой компании McKinsey, посвященный возможностям и проблемам использования блокчейн в сфере страхования. Для нас этот отчет актуален вдвойне по причине скорого запуска нашего нового решения — децентрализованной страховой платформы Inchain, функционирующей на основании умных контрактов Ethereum. Inchain дает возможность пользователям застраховать свои криптоактивы, которые лежат на счету, например, какой-нибудь биржи. При этом страховой фонд находится под контролем держателей токенов Inchain.
Стабильность платформе обеспечивает ДАО-подобное управление страховым фондом, когда держатели токенов Inchain голосуют за решения и могут делать свои предложения. Все знают неудачный опыт The DAO, который привел к хардфорку Ethereum. В Inchain мы намерены учесть этот опыт и реализовать механизм ДАО так, чтобы с одной стороны предоставить участникам инструмент эффективного голосования, а с другой — исключить возможность вывода средств из Inchain ДАО. Подробнее о технологии вы можете узнать из нашего Whitepaper и в Pre-annonce посте на bitcointalk.org.
Далее на основе отчета консалтинговой компании McKinsey предлагаем разобраться в перспективах блокчейн-технологии в отрасли страхования.
Возможные сценарии использования блокчейн в сфере страхования
Представители банковской индустрии в настоящее время предпринимают попытки практической реализации сразу нескольких сценариев использования блокчейн: от разработки технологии прямого взаимодействия клиентов с платежной системой до запуска систем торговли на бирже и валютного обмена. Несмотря на тот факт, что сфера страхования отстает от банковской индустрии в технологическом плане, она, тем не менее, находится в уникальном положении, позволяющем ей ощутить на себе все преимущества блокчейн. Новая технология может помочь многим игрокам индустрии справиться с конкурентными вызовами, включая такие из них, как слабый интерес клиентов к страховым продуктам, ограниченный рост на развитых рынках и тенденцию всеобщего перехода на цифровые технологии. Ниже приведена общая характеристика наиболее многообещающих сценариев применения блокчейн с точки зрения сферы страхования. Разделим их на три категории: обеспечивающие рост, повышающие эффективность и снижающие затраты за счет автоматизации ключевых процессов.
Возможности роста за счет обновления продуктов и услуг
Существует как минимум три способа использования блокчейн, открывающие для страховых компаний новые возможности для роста: улучшение заинтересованности клиентов, предложения новых экономически выгодных продуктов для развивающихся рынков и разработка страховых продуктов, связанных с «интернетом вещей». Ключ к успеху лежит в создании на базе новой технологии надежной распределенной платформы для прямой работы клиентов со своими личными данными, коллективными страховыми полисами и умными контрактами.
Повышение заинтересованности клиентов. Важным инструментом воздействия на клиентов, позволяющим повысить их интерес к услугам компании, станет использование преимуществ блокчейн для работы с их персональной информацией. Страх клиентов потерять контроль над личными данными в момент их передачи компании и недовольство по поводу необходимости регулярно отвечать на одни и те же вопросы могут быть устранены с помощью отдельного блокчейна для проверки данных клиентов, управляемого ими напрямую.
Личную информацию при этом совсем необязательно хранить в самом блокчейне. Она будет оставаться на пользовательских устройствах. В реестре же сохранится только подтверждение ее подлинности, например, заключение врача или другие связанные с ним транзакции (медицинский осмотр с указанием даты). Масштаб системы в таких случаях позволяет извлечь максимум пользы из блокчейн, поскольку новая технология позволяет большому количеству участников обращаться к данным в любой удобный для них момент.
«Ускорение и упрощение процедуры приема новых клиентов» — пример из практики в области проверки благонадежности клиентов
Такие стартапы, как Tradle работают над блокчейн-решениями для осуществления процедуры проверки данных клиента (англ. Know your client (KYC) на подлинность и благонадежность. Эта процедура требует от клиента согласия на все необходимые проверки его данных для закрытия договора. Как только профиль клиента был проверен, он получает возможность направить подтвержденные идентификационные данные в другие компании для подписания новых договоров с помощью этого же инструмента, избегая необходимости заново проходить весь процесс проверки. Это ускоряет и увеличивает эффективность процесса приема новых клиентов.
«Каждый банк может использовать эту сеть для устранения целого ряда клиентских проверок, выполняемых сегодня. Но еще до появления сети как таковой каждый банк практикует проверки клиентов между разными продуктами, отделами и филиалами. Полезная информация по итогам этих проверок остается закрытой для других отделов и подразделений банка. В то же время стоимость проведения подобных процедур очень велика», — сказал основатель Tradle Джин Вэйнгриб в интервью IBTimes.
Вэйнгриб предложил блокчейн-систему, способную хранить данные клиентских проверок и упрощать работу с ними. Возможности системы могут быть расширены для проверки клиентов на соответствие законодательству по борьбе с отмывание денег. Решение компании также поддерживает использование умных контрактов, обрабатывающих полученные данные.
«Вместо необходимости отправлять регулятору весь набор данных о клиенте, банки получат возможность показать регулятору, что у них имеются в наличии автоматизированные процедуры проверки по борьбе с отмыванием денег, уведомляющие банк обо всех подозрительных транзакциях, — говорит Вэйнгриб. — Подобный способ проведения аудита позволяет максимально соблюсти права клиента банка на личную неприкосновенность. То есть регуляторы получают всю необходимую информацию о подозрительных операциях, а банки, в свою очередь, избавляются от необходимости отправлять большое количество необработанной личной информации клиентов».
Другой способ улучшения показателя заинтересованности клиентов — повышение прозрачности, а также предоставление понятных потребителю схем образования тарифов и механизмов осуществления страховых выплат. Например, стартап InsureETH продемонстрировал схему авиастрахования пассажиров на базе блокчейн с применением смарт-контрактов. Умные контракты автоматически инициируют страховые выплаты в случае отмены или задержки рейсов. Информация о полетах поступает из подтвержденных источников и обрабатывается с помощью так называемых оракулов, адаптирующих данные из внешних источников для их последующего использования в блокчейне. Несмотря на то, что коллективное страхование как бизнес-модель уже давно получило широкое распространение и качественную реализацию с помощью стандартных технологий, блокчейн, благодаря своей децентрализованной природе, позволит сделать ее еще более прозрачной и понятной для потребителей. Что касается поставщиков страховых услуг, то для них выгода блокчейн заключается в автоматизации рабочих процессов.
Независимо от контекста применения умных контрактов, в связке с блокчейн они предлагают целый ряд преимуществ: позволяют автоматизировать удовлетворение требований по страховым выплатам, предлагают надежный и прозрачный для всех сторон механизм организации выплат и могут быть использованы для индивидуальной и тонкой настройки условий каждого отдельно взятого договора. К примеру, в случае с автомобильной аварией, умный контракт может гарантировать, что выплата состоится, только если машина будет отремонтирована в заранее выбранной страховщиком или более удобной для него СТО. Несмотря на возможность реализации подобных программ без применения блокчейн, платформа умных контрактов на базе новой технологии может предоставить уникальные преимущества. Она не только гарантирует повышенную степень прозрачности и доверия со стороны клиентов за счет децентрализации и автоматизации сверки и подтверждения данных, но также предоставляет ощутимый сетевой эффект, недоступный при использовании централизованных платформ.
«Автоматизация оценки платежеспособности клиентов и урегулирования претензий» — пример из практики в области умных контрактов
Dynamis предоставляет услуги коллективного страхования с помощью умных контрактов на базе платформы Ethereum. Основная услуга компании — вспомогательное страхование от безработицы, использующее социальную сеть LinkedIn в качестве системы оценки репутации. Подающие заявку на новый полис клиенты могут использовать LinkedIn для подтверждения своей личности и информации о занятости. Предъявители могут воспользоваться своими связями в LinkedIn для подтверждения факта поиска работы. Применение социального капитала в рамках соцсети позволяет участникам получить новый полис или удовлетворить страховые требования.
Развивающиеся рынки. На развивающихся странах блокчейн и умные контракты могут быть применены в области микрострахования, позволяя добиться автоматизации процессов подписания полисов и удовлетворения требований по страховым выплатам на основе определенных правил и доступности надежных источников информации. Выплаты застрахованным фермерам, например, могут быть инициированы во время поступления информации о засухе от авторитетных погодных или климатических баз данных.
Интернет вещей. Эта область применения децентрализованных технологий позволит машинам, электронным устройствам или домашней технике получить собственные страховые полисы, регистрируемые и управляемые с помощью умных контрактов в сети блокчейн. Это позволит автоматически определять размер нанесенного им ущерба и инициировать процесс ремонта и страховых выплат.
Повышение экономической эффективности и улучшение методов выявления мошенничества
По некоторым подсчетам, от 5 до 10% требований по страховым выплатам представляют собой попытки мошенничества. Согласно данным ФБР, эти случаи обходятся страховым компаниям (за исключение мед. страховщиков) в более чем 40 млрд долларов в год. Для повышения эффективности распознания случаев мошенничества, фальсификации информации о телесных повреждениях или имущественном ущербе, рассматривается возможность создания специальной блокчейн-базы, которая будет выполнять функции единого для всей отрасли распределенного регистра, содержащего как внешние данные, так и информацию о клиентах. Это позволит:
- Подтверждать личность клиентов, подлинность их документов (медицинских отчетов), право собственности и проверять происхождение средств на их счету.
- Проверять переданные в полицию заявления о краже и другие аналогичные документы, обнаруживать мошеннические наклонности отдельных личностей.
- Подтверждать дату и время выпуска полисов или покупки продуктов и активов.
- Подтверждать данные о смене владельца имущества или изменения его местонахождения.
Как бы то ни было, для того чтобы ощутить всю пользу от применения блокчейн-приложений вместо традиционных решений и существующих форм кооперации, таких, например, как отраслевые ассоциации, потребуется интенсивное сотрудничество между страховщиками, производителями, потребителями и другими заинтересованными сторонами. Пример подключенного к блокчейн-базе автомобиля представляет собой раннюю демонстрацию новой назревающей уже сегодня экосистемы, существование которой выходит за рамки традиционной сферы страхования.
«Упрощение механизмов выявления мошенничества» — пример использования в сфере проверки оригинальности товаров и продуктов потребления
Blockverify — один из стартапов, работающих над решениями, предназначенными для борьбы с мошенничествами. Созданный компанией инструмент позволяет пользователям проверять продукты на предмет подделки, отклонения от маршрута доставки, кражи или мошеннических операций. По информации, размещенной на официальном сайте, разработки Blockverify уже были опробованы на электронике, фармацевтических продуктах и предметах роскоши. Защита оригинальности достигается путем наклеивания на товары специальных ярлыков, позволяющих помещать информацию о продукте и его положении в логистической блокчейн-цепи и считывать ее оттуда.
В свете разговора об интернете вещей и упоминая компании, деятельность которой основана на принципах экономики взаимопомощи (Uber, Airbnb), стоит также отметить популярные в последнее время «страхование по факту использования» и «страхование на основе показаний датчиков». Особенно большие обороты набрало автострахование, основанное на данных о пробеге автомобиля. Это показывает, что блокчейн может быть успешно применен в приложениях, регистрирующих право пользования тем или иным имуществом или отслеживающих информацию о состоянии здоровья держателя полиса, позволяя умным контрактам вычислять или обновлять тарифы. И снова ключевым преимуществом такого подхода была бы возможность хранения доступной для проверки личной информации клиентов на их стороне и предоставления доступа к ней сторонним компаниям только с их личного согласия.
Снижение административных расходов
Блокчейн может быть полезен для снижения административных или операционных затрат за счет автоматизированной проверки личности держателя полиса и действительности договора с ним, регистрации требований по страховым выплатам, проверки данных, поступающих от 3-их лиц (например, зашифрованной передачи данным между врачом и пострадавшим лицом для подтверждения необходимости выплаты) с помощью платежной инфраструктуры на основе блокчейна и умных контрактов. Например, предоставление перестраховщикам контролируемого доступа к данным о страховых требованиях и истории выплат, зафиксированным в блокчейне, позволит сделать процесс работы с ними прозрачным для всех сторон и в то же время полностью управляемым.
Условия и факторы, ограничивающие применение блокчейн
Целесообразность практического применения блокчейн зависит от определенных условий. Если текущие транзакции предполагают участие большого количества сторон и требуют не только уверенности в посреднике, но также точных и не поддающихся последующему изменению записей, блокчейн позволит исключить посредника. Он также может быть полезен в ситуациях, когда участвующие в транзакции стороны являются конкурентами. Ретроспективное вмешательство в данные создает риски, когда один и тот же актив используется одновременно несколькими участниками или в условиях отсутствия единого доверенного центра управления.
Впрочем, существуют и условия, при которых блокчейн почти наверняка оказывается неподходящим решением. Например, такие ситуации, когда в транзакции участвует только ограниченное количество сторон, и они либо не нуждаются в посреднике, либо авторитетный и надежный посредник уже существует. В таком случае страховые компании могут продолжить работу в рамках текущих операционных моделей.
Перед тем как предпринимать какие-либо конкретные действия, компаниям необходимо ознакомиться с ограничениями, накладываемыми новой технологией в плане масштабируемости, безопасности и возможностей стандартизации.
Масштабируемость. Ввиду использования механизма консенсуса для проверки подлинности и регулярных репликаций, а также бесконечно растущего количества не подлежащих какому-либо изменению данных, масштабируемость блокчейн-систем — задача не из простых. Даже с учетом последних усовершенствований в схеме блокчейн, существенно улучшивших ее производительность, технология по-прежнему остается малопригодной для решения таких задач, как работа с высокоскоростными или объемными операциями, необходимость фиксировать информацию в реальном времени или хранить большие объемы данных.
Безопасность. Недавние инциденты показали, что в блокчейн-экосистеме существует постоянный риск появления новых видов атак. Эта сторона вопроса изучена гораздо хуже любых других аспектов новой технологии и поэтому способов уменьшить сопутствующие риски предложено гораздо меньше, нежели в случае традиционных архитектур баз данных.
Стандартизация. Стандарты имеют ключевое значение для оценки долгосрочных преимуществ, открывающихся при использовании открытых, коллективных или распределенных систем. Отсутствие стандартов или зарекомендовавших себя, успешно примененных на практике базовых реализаций технологии, говорит о том, что она все еще находится на ранних этапах своего развития. Таким образом, в случае с блокчейн существует повышенный риск того, что внедренное решение окажется неэффективным. Высокой будет и потребность в предварительной подготовке базовых примеров использования путем определения и юридического закрепления отраслевых стандартов. В силу всего вышеперечисленного, соответствующие инвестиционные решения должны приниматься с большой осторожностью.
Ориентировочные прогнозы для отрасли и отдельных страховых компаний
В целом технология блокчейн в своем современном виде вполне пригодна для изучения и исследования страховыми компаниями. Однако до ее полноценной эксплуатации еще далеко. Это обусловлено тем, что блокчейн — распределенная система, и потому ее ценность в большей степени зависит от эффективного сотрудничества игроков с конкурентами, поставщиками и другими сторонами. Фактически блокчейн представляет собой инвестицию в информационные технологии с перспективой полной реализаций всех ее преимуществ в течение пяти лет. В некоторых областях применения, не испытывающих столь острой нужды в распределенных механизмах блокчейна, существуют альтернативные решения, способные предоставить схожие преимущества гораздо быстрее. С другой стороны, даже несмотря на отсутствие эталонных примеров реализации технологии, блокчейн открывает уникальные перспективы для тех игроков отрасли, которые смогут удовлетворить потребность развивающихся рынков с помощью коллективного микрокредитования, разработать решения для рынка интернета вещей или продуктивно поучаствовать в обмене данными с другими заинтересованными сторонами с целью улучшения системы выявления мошенничества или автоматизации обработки страховых требований.
Для отрасли в целом это означает, что наступила пора учредить консорциум, участниками которого должны стать эксперты по технологии, стартапы, регуляторы и другие участники рынка. Целью этого объединения должно быть определение тех вызовов, которые бросает сфере страхования блокчейн и его открытая и децентрализованная природа. В числе прочих вызовов можно назвать технологические ограничения, а также рыночные, юридические, регуляторные (кто будет подлежать регулированию в отсутствие посредника или границ между рынками) и операционные требования в отношении, к примеру, защиты данных и стандартизации.
Отдельным страховым компаниям следует начать с целостного взгляда на реальные потребности клиентов и собственные уязвимые места. Это позволит оценить, где именно применение новой технологии может принести им реальную пользу. Будучи инновационной технологией, блокчейн представляет собой угрозу для многих игроков рынка, поскольку создает возможности для появления новых революционных бизнес-моделей и/или существенного сокращения операционных расходов для тех, компаний, которым удастся успешно добиться его практического применения. Тем не менее существует целый ряд возможностей по устранению этой угрозы. Взятие на вооружение методов работы стартапов, заключение с ними партнерских договоров или их приобретение может помочь в борьбе за инновации. Ключом к формированию будущего страховой блокчейн-экосистемы будет раннее участие компаний в партнерских проектах и отраслевых объединениях.
Блокчейн — технология цифрового преобразования, представляющая стратегический интерес для игроков страхового рынка. Крупнейшие препятствия для повсеместного применения технологии в сфере страхования — необходимость стимулирования сотрудничества между участниками рынка и технологическими лидерами, потребность в проведении успешных операционных преобразований и создание благоприятной регуляторной обстановки. Закладка фундамента для решения этих задач уже сегодня позволит страховым компаниям реализовать полномасштабные сценарии собственного практического применения технологии и извлечь прибыль из ее преимуществ в течение ближайших пяти лет.
Продолжайте следить за обновлениями блога Wirex, мультифункционального сервиса, осуществляющего мгновенные денежные переводы по всему миру без банковского посредничества, и оставайтесь в курсе самых актуальных материалов, посвященных методам использования технологии блокчейн.
Автор: Wirex
