Денег не хватает всегда. Не хватает даже тем, у кого их, казалось бы, много. Парадоксально, но люди с высоким достатком кредиты берут чаще, чем представители среднего класса. Либо запросы обгоняют возможности, либо целью становится развитие бизнеса. Исключения конечно, всегда есть, но в основном момент, когда человек становится заемщиком, обратившись за кредитом в банке, почти неизбежен. Брать кредит во многих странах – обычное дело, а за последнее десятилетие сфера кредитования значительно развилась и в России. Развиться-то она развилась, да вот только далеко не все могут получить кредит. Прошлое не дает. Словосочетание «кредитная история» знакомо всем, кто хоть раз в жизни обременял себя обязательствами перед банком. У тех же, кто в силу разных причин, не всегда их выполнял или хотя бы один раз не выполнил вовремя, соответствующие пометки делаются в кредитной истории.
Начнем издалека. Есть в Штатах такой сервис – Credit Karma. Функционирует он с 2008 года и своим существованием очень облегчает жизнь клиентам банков, решившим взять кредит. Сервис бесплатно предоставляет им кредитную историю и опционально, за плату, оказывает онлайн информационно-консалтинговые услуги разного рода и хорошо зарабатывает на рекламе.Этим и живет. Время от времени успешно привлекает инвестиции. Например, в конце сентября, в результате очередного раунда Credit Karma получил $75 млн от фондов Google Capital и Tiger Global Management, в результате чего общий объем привлеченных инвестиций составил $193.5 миллиона при капитализации в $1 миллиард.
В России такого сервиса пока нет. Свою кредитную историю, конечно, можно узнать. Для этого существует несколько способов – менее надежные и более. Ряд веб-сервисов предлагают узнать кредитную историю онлайн, но доверять им безоговорочно не стоит. Связано это с тем, что в стране действует сразу несколько бюро кредитных историй, данные в которых могут отличаться друг от друга. Определенный сервис, как правило, связан с одним из них и полной информации предоставить зачастую не может, хотя встречаются и откровенные мошенники. Самый надежный способ узнать свое кредитное прошлое в глазах банков — обратиться в Национальное бюро кредитных историй, подав соответствующий запрос. Это также можно сделать онлайн за деньги, через аккредитованных партнеров НБКИ, и один раз в год бесплатно, и неограниченное количество — за деньги, обратившись непосредственно в НБКИ. Но ждать придется долго. Для этого нужно скачать форму запроса, заполнить и отправить, ожидая ответ примерно через 10 рабочих дней или же отправить запрос телеграммой (подробности на сайте НБКИ).
В итоге вы получаете свою кредитную историю. Но получаете в чистом виде, без каких-либо рекомендаций, что с ней можно предпринять. Есть в интернете сервисы, где можно пройти скоринг-тест и узнать свои шансы при обращении с вашей историей за кредитом в федеральные банки. Но результат будет весьма приблизительным. В итоге, желающий взять кредит гражданин тратит время и нервы на обход нескольких банков, где в итоге получает отказы. По статистике, 71% россиян имеет проблемы с получением кредита.
Это были истоки, из которых берет свое начало один российский стартап. Изучив положение вещей на отечественном кредитном рынке, двое его кофаундеров, имеющих опыт работы в Сбербанке и банке «Ренессанс-Кредит» и опыт создания успешного автоматизированного сервиса кредитования, решили ситуацию радикальным образом исправить. В итоге появилась идея самообучающегося онлайн-сервиса, который кредитную историю пользователя проанализирует и выдаст персональную инструкцию с адресами банков в его городе. Именно тех, где шансы на получение кредита в его случае будут максимальными.
Для конечного пользователя работа сервиса будет выглядеть следующим образом. Абстрактный гражданин (назовем его Василий Пупкин) из города Верхние Кожемяки, хочет купить по сходной цене Maserati Quattroporte S 4. Денег ему на покупку немного не хватает. С целью узнать свои шансы на получение кредита, Пупкин идет на сайт Bankle.ru (так называется этот стартап) и вводит в специальную форму данные своего паспорта или данные юр. лица. Система немедленно автоматически проверяет его кредитную историю и делает выводы. В результате, через несколько секунд Пупкин получает конкретную инструкцию по адресам банков в Кожемяках, которые будут к нему благосклонны, берет свой кредит и без промедления покупает себе автомобиль мечты.
Сервис способен самообучаться. Если через пару дней Пупкин вдруг снова захочет взять другой кредит и поискать для этого другой банк, система выдаст ему информацию уже с учетом предыдущего кредита. То есть, происходит автоматический post-анализ получения кредитов пользователями.
Кому будет полезен сервис
Всем клиентам банков, нуждающимся в кредитах. ИП и другим представителям малого бизнеса (Ежегодно отказы от банков получают до 200 тысяч ИП и представителей ООО) вынужденных обращаться в кредитные потребительские кооперативы и в микрофинансовые организации (МФО).
Источники монетизации
Создатели сервиса видят несколько возможных моделей достижения окупаемости (по расчетам учредителей стартапа, Bankle окупится через 8-12 месяцев).
— Партнерские программы с банками и микрофинансовыми компаниями (лидогенерация).
— Расширенный функционал дополнительных услуг компаниям-кредитным брокерам.
— Предоставление сервиса по API для более 4000 микрофинансовых компаний для оценки платежеспособности клиентов.
Текущее состояние
Достигнуто соглашение с двумя крупнейшими Кредитными бюро в РФ, до конца ноября планируются еще два. Завершается верстка сайта, который будет доступен для пользователей с 10 ноября 2014 года.
В настоящий момент сервис находится на посевной стадии. Работа над системой осуществляется пока полностью на деньги кофаундеров. Для того, чтобы развиватьсят дальше, стартап разместил свой проект на нашей платформе коллективных инвестиций VCStart, где пользователи могут вкладывать в него любую сумму (нижний порог VCStart — $30).
Текущая оценка компании – $ 600 тыс., потенциальная оценка через год — $ 2,5 млн. После вывода сервиса в рабочий режим в ноябре, соучредители надеются привлечь еще инвестиции, продав в дальнейшем доли в стартапе потенциальным покупателям – фондам, инвестирующим в финансовые сервисы.
Микроинвесторам же, купившим доли в стартапе на нашей платформе, сервис предлагает льготные условия пользования:
все инвесторы получают бесплатный доступ для себя и друзей на 50 бесплатных использований + все дополнительные услуги. Инвесторы, вкладывающие от $100 получат безлимитный «Business account», что позволяет пользоваться его услугами пожизненно.
