Финансовая система за последние пятьдесят лет претерпела значительные изменения. Прошли те годы, когда обмен происходил путём передачи куска золота, серебра, бочонка нефти и шкуры с жопы мамонта. В начале государства выпускали фиатную валюту, которая обеспечивалась ресурсным запасом государства (золотой фонд, нефть и прочее). Но, осознав, что всех ресурсов мира не хватит для обеспечения их амбиций, казначейства начали отказываться от привязки к природным богатствам, и теперь мы видим бесконтрольную эмиссию большинства ключевых валют мира.
Небольшой дисклеймер: я не финансист, а криптоэнтузиаст и специалист по защите информации. Поэтому оценка необъективна, придирчива и носит информационно-развлекательный характер, опираясь на сведения, полученные из открытых источников. Также информация может не подходить по отношению к отдельным организациям в отдельных странах.
Одной из причин появления криптовалют стало наличие посредников между отправителем и получателем. Финансовые институты контролируют все узлы передачи фиата от отправки и пересылки до вручения в конечные руки. Казалось бы, в этом нет ничего плохого, ведь вопросом безопасной пересылки средств действительно должны заниматься квалифицированные специалисты из соответствующих организаций. Потому что первое, что ставится во главу угла — это безопасность. Нет никакого смысла в скорости передачи, если каждый второй перевод будет потерян неведомо где, либо украден неведомо кем. При этом каждая операция в банке защищена как технически, так и законодательно. И так во всём мире.
Как я только что сказал, для банка скорость не главное. Но верно ли это? Микроплатежи, сделки на миллионы долларов или неважно что ещё — всё должно проходить с достаточной, релевантной скоростью. Вопрос “почему?” даже не должен возникать, ведь любая крупная сделка компании — вопрос сиюминутный. Покупка чашки кофе не должна занимать день. И так во всём. Текущие реалии жизни показывают, что движение средств должно быть настолько скорым, чтобы это покрывало разницу с реальной передачей средств из рук в руки.
Реально ли этого достичь?
Прежде всего, нужно сделать четкое различие между транзакцией и переводом. В банковской сфере это существенно. Транзакция — это долговая расписка, обрабатываемая системой автоматически и практически мгновенно. Перевод же — реальное движение средств из одного банка в другой.
Как это работает? Вы совершаете транзакцию, оплачивая ужин в ресторане, деньги списываются моментально с вашего счёта и начисляются на счёт ресторана. Всё? Нет! Дальше деньги физически отправляются с вашего банка в банк, обслуживающий юридический счёт ресторана. Хорошо, когда банк один и тот же, тогда это вопрос одного дня. Если же нет, то деньги могут идти несколько суток. А если вы в путешествии и расплатились в другом городе/стране? Тут доставка средств займёт около пяти дней.
Вы об этом не задумываетесь, для вас деньги списались моментально. Но это может доставить головную боль даже вам.
Давайте рассмотрим движение фиата в классических финансовых компаниях.
Когда речь идёт о переводе средств, большинство может вспомнить такие способы, как Swift, American Express, Western Union, а также ещё ряд представительств. Я же остановлюсь на первом, ссылаясь на замечательную обзорную статью с Гиктаймс (список источников в конце статьи).
Не вдаваясь в исторические подробности, апеллируя только сухими цифрами, про Swift расскажу следующее: более 7.000 финансовых организаций и банков из 190 стран входят в эту систему. Скорость транзакции от 2 до 15 минут в зависимости от степени срочности. А вот перевод занимает до пяти дней. А ещё, помимо самой скорости, важно учесть стоимость такой перессылки. И она варьируется от количества эмитентов между отправителем и получателем. Поскольку оплатить нужно отправку, получение, транзакцию самой сети Swift, а также услуги каждого эмитента, участвующего в сделке.
При этом Swift даёт безопасность переводам. И это, конечно плюс. Но не им одним едины.
Во всём мире распространены карты, на которых красуются надписи Visa или MasterCard (Maestro). В России с недавних пор появился свой аналог (МИР). Чем они отличаются от компаний, занимающихся переводами средств?
В первую очередь, эти компании предоставляют свои чипы, организующие идентификацию владельца банковской карты. А также сервисы по проведению транзакций.
Как в примере с рестораном выше, вы проводите транзакцию, введя пинкод на поддерживающем чип терминале. После этого система банка выписывает долговую расписку, которая отправляется банку получателя средств.
Скорость транзакций в сети VisaNet на 10 января 2018 года зарегистрирована в размере 24.000 транзакций в секунду. Что это нам даёт? Масштабный обмен долговыми обещаниями. По истечению дня инкассаторы всего мира начинают развоз средств между банками, чтобы обеспечить физический перевод средств. Может возникнуть резонный вопрос, а какое нам дело, как оно работает физически, если достаточно этой самой расписки?
Во-первых, несмотря на транзакцию, средства будут недоступны до физического прибытия в банк-эмитент, если вы юридическое лицо. День-два, казалось, малый срок, можно и потерпеть но пятидневное ожидание средств из другой страны для бизнеса может вылиться в настоящую проблему.
Во-вторых, даже если вы физическое лицо, у вас тоже могут быть проблемы. Есть тип дебетовых карт, называемый овердрафт. Это означает, что вы можете уйти в минус на дебетовой карте. Если вам только пришли деньги, то расплатившись ими, можете увидеть отрицательный баланс на своём счёте, что может ввести в ступор. Конечно, деньги поступят, и вы выйдите из минуса, но это только после их физического прибытия в банк. Такая же ситуация и с переводами. Если вы пришли снять деньги в банк — у вас могут возникнуть проблемы, поскольку банк-эмитент вашего счёта может отказать в снятии (через кассу). Но у вас получится снять деньги через терминал или в другом банке, потому что будет создана ещё одна долговая расписка.
Говоря о цифровых активах, знаменитый на весь мир пример — это PayPal, чья скорость обработки заявок составляет примерно 190 транзакций в секунду, что в реальности занимает от нескольких минут до суток. Это сервис-посредник между вами и другими компаниями по всему миру, который за комиссию берёт на себя все функции перессылки средств, а также предоставляет соответствующие гарантии. Дальше он использует один из своих счетов для отправки средств получателю и проводит необходимые итерации по безопасности и страхованию. В зависимости от контракта с банком, предоставившим счёт в конечной стране получателя, происходят необходимые манипуляции с деньгами.
Все эти методы существуют не просто так, и они действительно необходимы даже сейчас, потому что они дают нечто большее простой отправки: удобство использования, гарантия доставки, страхование движения средств. Сегодня банки и компании-посредники — это в первую очередь сервисы, предоставляющие удобные услуги.
Во второй части я затрону технологии, которые стремятся вытеснить привычную нам банковскую систему, но перед тем небольшой постскриптум в виде реальной реализации нереальных денег.
Существует такая народность Яп в Микронезии. Они обладают уникальной финансовой системой. В качестве расчётной единицы используются камни Раи. И всё бы ничего, но только эти камни могут весить не одну сотню килограмм (самый большой весит примерно 4 тонны), а производятся из известняка, привезённого с соседних островов.
Как же происходит обмен валюты? Просто все жители островов знают, кому какие камни принадлежат. Владеет ли камнем один или несколько человек, а сами камни можно даже не перемещать при этом, потому что они все под учётом.
Однажды местные моряки, перевозя один такой камень с острова на остров, угодили в шторм. Люди выжили, но камень Раи ушёл в пучину. Вернувшись на берег, они рассказали, что случилось. Думаете, тот камень вышел из оборота? Нет! Он продолжил существовать в системе и участвовать в операциях, но оставался себе спокойно на дне морском.
Это показательная история, в которой финансовая система может быть прозрачной. А каким ещё, более современным способом,— ждите вторую часть.
Ссылки на ряд источников:
1. О Swift на GeekTimes
2. Cкорость основных платёжных систем на январь 2018 года
3. Вики-страница о народности Яп
Автор: Ivan Radaev
