В связи с тем, что мой предыдущий пост Как снижение ставки эквайринга повлияет на нас (держателей карт) сильно заминусовали, мне бы хотелось пояснить мою мысль чуть более развернуто.
Для начала я не работаю в банке, поэтому не защищаю их точку зрения. За моими плечами имеется опыт работы в платежной компании. В связи с этим написанная мною статья является отражением взгляда потребителя, который имеет свою точку зрения, основанную на полученных знаниях.
- В снижении ставок эквайринга речь идёт о снижении интеченджа (Стоимость эквайринга) – это то что получает банк выпустивший карту с каждой транзакции (в России в среднем он равен 1.6%). Изначально interchange fee было введено для стимулирования эмиссии (выпуска карт). Именно за счёт удержания этой комиссии банки могут позволить себе содержать сеть банкоматов, осуществлять телефонную поддержку, поддерживать программы лояльности, кешбеки и т.д.
- Лобированием понижения ставки занимается некая ассоциация АПЕЛЬСИН (название изменено). Это ассоциация крупных ритейлеров, ставка приёма платежей которых колеблется в пределах 1.6-2%. Они фактически работают на себестоимости, которую нельзя понизить. Т.е. эквайер с крупных магазинов зарабатывает копейки, основной процент уходит эмитенту.
В этой ассоциации АПЕЛЬСИН (название изменено) есть GR’щики (Government Relations) и PR’щики (Public Relations) – вот они и отрабатывают свою зарплату.
Я задавал им вопрос о том, возможно ли с их стороны снижение цен на товары, если для вас будет уменьшен интерчендж. На что получил абсолютно честный ответ «НЕТ». Более того некоторые даже предложили шантажировать государство и ЦБ повышением цен – инфляцией, если они не пойдут на их условия. - Что касается комментария «Ресторану тяжело платить 4% комиссии» – таких ставок давно нет. Если у вас до сих пор комиссия 4% — значит вы ленивы и не хотите позвонить в 1-2 конкурирующих банка. Более того, на крупный бизнес приходится 80% оборота, а у них ставки (смотри выше) почти себестоимости. Одновременно с этим такие крупные магазины как АШАН пользуются специальными условиями от Visa/MC. Поэтому примеры про 3-4% “вброшены в прессу” для формирования общественного мнения.
- Существуют отрасли с пониженным интерченджем, например: пополнение мобильных, авиабилеты (1%).
- Все комиссии уже заложены в цену товара. Именно мы — держатели карт и платим эту цену. Тем не менее за этот интерчендж больше всего печётся АПЕЛЬСИН.
Возьмём пример из Британии: Британские пользователи MasterCard подали иск против компании MasterCard — это мы (держатели карт) переплатили данные 1.6%. Причём тут магазин “До здравствует король” или “360 градусов” (названия изменены)? Тогда уже нам должны вернуть переплаченные деньги, но никак не ритейлерам. - Теперь разберемся причём тут пошлины на интернет заказы, комментарий “намешано всё в кучу”?
А притом, что именно АПЕЛЬСИН и добился их введения. Возглавляет его магазин “360 градусов” (название изменено), который продаёт тот же китайский товар. Иными словами данное действие не защищает своего производителя. Происходит банальная защита спекуляции – “именно мы должны перепродать этот китайский товар”, а не алиэкспресс.
Так вот, моя мысль заключается в том, что размер интерченджа — это вопрос банка и держателя карты, но никак не ритейла. И именно нам должен быть предоставлен выбор, что мы за это получим – программу лояльность, или подарим лишний % продавцу.
В своей книге Visa and the rise of Chaordic Organization создатель Visa Ди Хок писал, что сильно сожалеет о том, что не смог добиться участия в своей организации держателей карт наравне с банками.
Я пишу о наших правах! Надеюсь те, кто оценит мой труд поставит мне плюсик в карму.
Автор: Дмитрий Артимович
