Для того, чтобы зарабатывать деньги в сети, у вас должна быть возможность принимать платежи. Это может казаться простым, но в действительности это не совсем так, и американские подрывные инновационные компании, такие как Stripe и Square, пока ещё не функционируют в Европе.
Поиск вариантов приёма платежей для Vinetrade стал для меня одной из самых сложных задач, но я многому научился. Поэтому я решил, что стоит изложить свои мысли о рынке карточных платежей, о перспективах его развития и о том, чего недостает европейскому сегменту этого рынка.
Почему это сложно
Самый простой способ приёма платежей онлайн – это использование банковской карты (кредитной или дебетовой). За всеми карточными платежами стоит определённое количество банковских операций. Законы о защите прав потребителей позволяют покупателям требовать у своего банка возврата денег, если что-либо пойдет не так (например, если они заплатили за товар, но не получили его). Если банк не сможет получить эти деньги от предприятия, принявшего платёж, он терпит убытки.
Это значит, что банки попытаются сделать все возможное для минимизации своего риска. Часто это выражается в прямом отклонении новых заявок (некоторые банки целый месяц водили нас за нос, заставляя нас предоставлять им подробную документацию, а в конце сообщали, что все равно отказали бы нам, потому что мы слишком молодая компания). Среди других их методов – высокие комиссионные (иногда составляющие 5% и больше от каждой осуществленной транзакции) или удерживание скользящего баланса (например, 20% от стоимости всех транзакций, осуществленных за 6 недель, для покрытия возможных возвратных платежей).
Традиционные варианты – банки, WorldPay или PayPal
До недавнего времени у британских предпринимателей, желающих принимать платежи онлайн, было три основных варианта: подача заявки на открытие коммерческого счёта непосредственно в банк или регистрация аккаунта в WorldPay или PayPal.
Подача заявки непосредственно в банк может оказаться мучительным процессом: вы должны быть готовы к тому, что вам понадобится предоставить множество различных документов (бизнес-план, прогноз потока денежных средств, документы, подтверждающие личность директора и акционеров, и т.д.) и провести немало времени в ожидании ответа. Среди преимуществ этого варианта можно отметить возможность контролировать приём платежей (например, вы можете принимать платежи на своем сайте без перенаправления покупателей к внешним сервисам), относительно низкие комиссионные (примерно 1.5-2% от стоимости транзакций для платежей, осуществляемых при помощи кредитных карт, или фиксированная комиссия, составляющая примерно £0.40, для дебетовых карт) и чётко определённые даты перевода денег на ваш основной счёт (что позволяет вам распоряжаться деньгами).
Для тех, у кого возникли проблемы с банками, популярной альтернативой являлся WorldPay благодаря своей относительно простой процедуре онлайн-регистрации. Среди недостатков следует отметить слишком высокие комиссионные (в моём случае мне пришлось заплатить £150 за открытие счёта, внести на счёт существенную сумму и платить примерно 5% от каждой транзакции) и ограничения, касающиеся видов деятельности, по которым осуществляются платежи (например, под запретом всё, что связано с алкоголем, и всё, что попадает под категорию «только для взрослых»).
PayPal всегда был популярен благодаря тому, что практически любой может открыть в нём счёт и принимать платежи. Комиссионные вполне приемлемы (около 3% от стоимости транзакции), но недостатками являются несовершенство технической части (их API – это настоящий кошмар) и плохое обслуживание клиентов. К сожалению, PayPal – это, по сути, нерегулируемый банк, и известно множество историй, связанных с закрытием счетов, замораживанием денежных средств и усложнением предпринимательской жизни. Подобное вполне может случиться, так как этот сервис всегда был мишенью для мошенников, поэтому намного проще и дешевле будет стать на сторону покупателя и вернуть ему деньги, чем проводить подробное расследование по каждой претензии.
Новые игроки на рынке
В течение последних 12 месяцев на рынке появился ряд новых компаний, основанных предпринимателями, осознающими потребность в лучших решениях. Эти новые игроки позволяют регистрироваться и принимать платежи с большей простотой, взимают низкие комиссионные, быстро переводят деньги на ваш банковский счёт, и процесс верификации (если он вообще присутствует) у них очень короткий.
GoCardless (только для Великобритании)
GoCardless – это, пожалуй, самая новаторская компания, позволяющая всем резидентам Великобритании принимать платежи посредством прямого дебетования, то есть, непосредственно с банковского счёта покупателя, обходя карточную систему.
Прямое дебетование хорошо подходит для регулярных платежей или для разовой оплаты услуг. Однако, к сожалению, оно не подходит для платежей за продукцию, которую нужно быстро отправить покупателю, ввиду небольших задержек (3-4 дня) на оформление поручения на проведение банком подобной операции и приём платежа.
Гарантия прямого дебетования может сделать ваш бизнес уязвимым к мошенникам, так как покупатели, согласно этой гарантии, имеют право требовать у своих банков возврата денежных средств (однако это несущественно отличается от требований о возврате платежей по кредитным картам). Обход сети карточных платежей означает, что GoCardless может взимать невысокие комиссионные – в настоящее время они составляют 1%, но не более £2 на одну транзакцию.
Эта американская компания быстро развила свою сеть (она занимается платежами таких известных сайтов как Github, Airbnb, Fab, Uber, 37 Signals) и недавно начала работать в Европе. Её модель построена на предоставлении простого интерфейса программирования приложений (API) и прозрачных цен. Интеграция с этим сервисом осуществляется достаточно просто, а его служба поддержки работает превосходно. Однако вам все же нужно предоставить различную деловую информацию и получить одобрение у их банка-гаранта (в Европе это Adyen), но этот процесс относительно безболезненный, и вам потребуется предоставить меньше документов, чем если бы вы обратились непосредственно в банк. Кроме того, рассмотрение заявки проходит намного быстрее, так что вы сможете начать работу уже через несколько дней, а не через несколько недель.
Это немецкий проект, который, по сути, является разработанным компанией Rocket Internet клоном американского сервиса Stripe. Как и у Stripe, здесь имеется легко интегрируемый интерфейс программирования приложений, и вы сможете быстро начать работу (вам также понадобится предоставить некоторые документы, но здесь нет никаких особых проблем).
Решение, к которому пришли мы
Бизнес-модель компании Vinetrade пугает банки и провайдеров карточных платежей. Мы продаем дорогостоящий товар (цены варьируются от £1.5 тыс. до £20 тыс.), который чаще всего не доставляется покупателю, а хранится на отдалённых складах.
В конечном счете, благодаря содействию наших инвесторов, мы смогли открыть счёт в BarclayCard. К сожалению, этот процесс был непростым, и так как эта компания требует, чтоб мы использовали её интерфейс (с ограниченной документацией и программным обеспечением), мы все ещё не завершили работу по интеграции. Таким образом, мы по-прежнему принимаем платежи посредством не автоматического банковского перечисления (к счастью, на нашем рынке это является стандартом), пока не сможем решить все технические вопросы.
Что я бы сделал в следующий раз
Если бы мне сегодня пришлось запускать новую компанию (или продукцию), то я бы рассмотрел варианты использования для платежей GoCardless, Braintree или Paymill и уделил бы больше внимания включению платёжных расходов в бизнес-модель. Я больше не вижу причин для того, чтоб подавать заявки в банки, мириться с отказами и проходить различные другие препятствия, пока, наконец, не можно будет приступить к работе. Хотя, возможно, придется оплатить более высокие комиссионные, чем при обращении непосредственно в банк (1-2% дополнительно), но вы сможете быстрее приступить к работе и сосредоточиться на проверке своей бизнес-модели (платёжные расходы можно оптимизировать позже).
В прошлом я по умолчанию использовал бы PayPal, но сейчас я бы держался от него подальше и обратился бы к нему лишь в крайнем случае.
В чем нуждается рынок
Теперь, когда в Европе появились такие компании как Braintree и Paymill, а также более новаторские сервисы, такие как GoCardless, кажется, что рынок платежей, наконец, движется в правильном направлении.
Любой прогресс, сводящий к минимуму необходимость непосредственного взаимодействия с банками и упрощающий процедуру осуществления покупателями платежей за товары и услуги, – это всегда хорошо. Будем надеяться, что в результате этого европейские Интернет-компании станут сильнее и смогут составить конкуренцию американским.
Автор: cigulev
