Данная статья явилась результатом небольшого исследования отличий развития карточной отрасли в США и России. Хотя целью исследования было выявления факторов, давших толчок развития электронным валютам у нас в объёмах, значительно опережающих запад, при том, что сама идеология построения Visa/MasterCard сильно превосходит централизованные виртуальные кошельки.
В данном повествовании мы затронем только один фактор – недоверие Россиян к картам. И первая деталь, которая сразу бросается в глаза – это Visa Zero Liability на сайте американской Visa, которая гласит, что “Вы не будете нести ответственность за неавторизованное использование вашей карты. Вы защищены, если ваша карта потеряна, украдена или используется мошеннически”. А внизу маленькими буквами подписано “Покрывает только карты, эмитированные в США”. Но дорогой читатель конечно знает, что это правило является одним из основных правил МПС (международных платежных систем) и работает так же хорошо и в России. Только вы когда-нибудь слышали, чтобы хоть в одном банке вам объясняли – “в случае чего мы вернём ваши деньги”? Я – нет.
Иногда ситуация доходит даже до абсурда, когда крупные авторитетные банки продают страховку от “несанкционированного использования вашей карты” за 190 рублей в месяц, вам наверняка предлагали что-то подобное. При этом, если карту без этой услуги скопируют, пусть даже с пинкодом (чип не копируется), всё равно по правилам МПС банк будет должен вернуть деньги. Но большинство банков не хочет заниматься у нас претензионной работой, по понятным причинам. Не так давно ещё один достаточно известный банк фактически «послал» моего коллегу по работе с просьбой вернуть платёж в 1000 руб списанный без авторизации (рекарингом) – “идите пишите заявление в полицию”.
Наряду с нежеланием заниматься лишней работой, банки также практикуют подмену понятий. Например, практически все банки рекламируют держателям карт технологию 3D Secure, которая вообще-то в первую очередь защищает от мошенничества торговые точки, а не кардхолдеров! Исторически ведь риски за мошенничество лежат на банке-эквайере и уже потом банк-эквайр перекладывает chargeback’и на торговые точки. При оспаривании таких платежей МПС в большинстве случае становится на сторону держателя карты. Отсюда родился новый тип мошенничества Friendly Fraud – когда держатель карты сначала покупает, а потом сам же и оспаривает платёж. И именно 3D Secure защищает эквайера / торговую точку от chargeback’ов “держатель карты не авторизовал транзакцию” – прошёл подтверждение смской, значит сам и платил. Рядовому же держателю карты – ему от 3D Secure не тепло, не холодно, а кардер уж точно не станет покупать iphone там, где нужно вводить код из смс. Так же как эта технология защищает в первую очередь самих эмитентов – если не поддерживаешь, а канал 3D Secure’ный – то за мошенничество платит уже эмитент (Liability shift).
Немного истории. В США изначально кредитные (именно кредитные) карты распространяли по обычной почте – рассылали в конвертах. В погоне за раздачей как можно большего количества карт, банки рассылали карты по телефонным книгам, иногда доходило до абсурда – кредитную карту мог получить малолетний ребёнок, или домашний питомец. Естественно, карты крали из почтовых ящиков, иногда даже сами сотрудники почты. Банки несли убытки.
Продолжалось это так до 1970 года, пока Конгресс США не издал закон, запрещающий рассылать карты без разрешения держателя по почте. При этом, большинство случаев мошенничества включали кражи карт из кошельков, карманов, либо проститутками у своих клиентов.
В 1970 году был издан законопроект “Title 15 U.S. Code § 1644 — Fraudulent use of credit cards”. Закон использовался для обвинения подсудимых в использовании поддельных, переделанных, утерянных, украденных или полученных обманным путём кредитных карт. Но это не уменьшило число мошенничества с картами.
И наконец, в 1974 году Конгресс принимает Fair Credit Billing Act, который в первые узаконил:
- 60-дневный срок, в течении которого держатель карты может оспорить ошибку в платёжной выписке.
- Если держатель карты обнаружил ошибку, он должен отправить запрос на оспаривание в письменной форме своему эмитенту.
- Держатель карты не несёт ответственности при использовании потерянной, украденной карты, или использовании карты без разрешения. При этом достаточно просто позвонить в банк. Хотя закон и устанавливает максимальную ответственность держателя в 50$ при использовании карты (Face-to-Face) Visa/MasterCard эту плату не берёт. А при использовании карты мошенником в онлайне или по телефону держатель карты полностью освобождается от ответственности.
Fair Credit Billing Act и считается прародителем chargeback’а. Дальше закон трансформировался в правила МПС, а правила обросли поправками.
В Россию карты (эмиссия) пришли только в 90-ые годы, у банков хватало других забот: торговля ценными бумагами, банковский кризис и т.д. Так что продвижением карт, как “безопасного способа оплаты” никто не занимался. Кто-то из читателей наверное помнит, как мы заводили кошельки, чтобы привязать к ним виртуальные карточки и платить в интернете.
А то что в США десятилетиями формировалось с помощью законов и правил, развивая карточную отрасль, у нас аккуратно замалчивается и не афишируется.
Автор: ChronoPay
