изображение с сайта finance.tut.by
Привет!
Мы решили немного отвлечься от истории создания сервиса, которую начали описывать в прошлый раз. Сегодня поговорим о такой насущной проблеме, как покупка товаров в кредит. К написанию этой статьи сподивгли постоянные вопросы от друзей и знакомых как наиболее выгодно приобретать гаджеты и другую технику в кредит.
Немного проанализировав ситуацию мы решили написать этакую «инструкцию» и просто ликбез по покупкам в кредит. Примером такой покупки должно быть что-то модное, относительно дорогостоящее и одновременно с этим необходимое каждому айтишнику. Решили, что это будет рабочая станция, то есть ноутбук, ну а чтобы быть совсем конкретными — MacBook Pro 15" Retina.
Итак, как известно, при покупке товара в кредит у покупателя есть три пути:
- Купить покупку в кредит, оформив его (чаще всего) прямо в магазине.
- Оплатить товар кредитной картой
- Купить товар при помощи микрозайма или иных подобных вариантов
Третий пункт, в общем-то, можно сразу вычеркнуть, поскольку всем и так известно, что проценты под микрозаймы фантастические и любая покупка становится совершенно нерентабельной. Однако не упомянуть возможность использования заёмных средств нельзя. Поэтому более детальный разговор пойдет про первый и второй пункты. Начнем с первого и самого известного, а также популярного способа.
Потребительский кредит
Потребительский кредит — самая популярная форма покупки товаров, когда средств не хватает или попросту нету. Cейчас их предлагают практически ва каждом более-менее крупном магазине технике и даже во многих интернет-магазинах. Вариантов подобного кредитования очень много. Существуют кредиты с первым взносом и без такового, на длительные сроки и на короткие. Попробуем остановится на чем-нибудь очень распространенном и ясном — потребительский кредит на 1 год.
Что представляет из себя такой кредит? — Все просто:
(Цена товара + сумма процентов + сумма доп. услуг) / 12 месяцев. При этом убывание тела кредита возрастает постепенно. Это означает, что сначала вы платите в большей степени проценты. Выглядеть это будет приблизительно так:
График не является точным и приведен только для примерной иллюстрации соотношений
Что характерно — чем больше срок кредита, тем бóльшую часть в первых платежах будет составлять выплата процентов. Таким образом риски перекладываются на покупателя, что бывает крайне обидно особенно с техникой: если телефон потерян, компьютер залит или иная подобная ситуация. Гаджета нет, а платить еще долго, при этом сама задолженность никак не изменилась, поскольку вы выплачивали сначала только проценты.
Средняя процентная ставка по подобным кредитам составляет сейчас приблизительно 20-30% при условии кредита на 1 год. Для удобства подсчетов и некой усредненности используем число 25. Стоимость последнего MacBook Pro 15" Retina 2013 у официальных крупных сетей, которые дистрибутируют помимо самого макбука подобные кредиты, составляет примерно от 71000 до 80000 руб. Возьмем среднее значение — 75000 руб, что примерно эквивалентно торговым сетям М.Видео и им подобным.
Итак, у нас два средних значения: 75000 руб и 25%.
Рассчитываем общую сумму к выплате:
75000+(75000*0.25)= 93750 руб.
Сумма ежемесячного платежа:
93750/12= 7812 руб.
Переплата составит: 18750 руб.
Выходит, что покупатель должен платить равными частями по 7812 руб каждый месяц.
Минусы такой системы платежей:
- Обязательность равных платежей. — Даже если у вас есть некая сумма на руках, она будет включена в первый взнос.
- Защита от досрочных погашений. — Через 4-6 месяцев у вас появились деньги и вы решили закрыть кредит. Поздно: большая часть процентов выплачена.
- Невозможность выбора предложений. — Находясь в магазине вы не можете выбрать что-то более выгодное и соглашаетесь на то, что одобрено.
- Хитрый подсчет. — Многие банки практикуют менеджерские компенсации сотрудникам, которые работают в магазинах: чем больше накрутил сверху — тем больше заработал. Другими словами — плавающая ставка.
- Дополнительные накрутки со стороны магазина. — Часто бывает, что магазин продает технику в кредит только при условии покупки услуги «Проверка и настройка» или подобных, которые обходятся порой в довольно ощутимые 4-6 тысяч рублей. Услуга конечно будет включена в тело кредита, ну и само собой в проценты.
- Чужой банк. — Поскольку выбора в магазине нет, можно попасть на банк, которым вы еще не пользовались, что рождает различные неудобства с погашением.
Плюсы:
- Удобство. Не нужно никуда ходить — выходите из магазина сразу с покупкой.
- Не нужно думать. — Просто плати указанную сумму раз в месяц.
Кредитные карты
Количество кредитных карт очень велико. Настолько велико, что разобраться в них бывает довольно нелегко. Если вкратце, то существуют банки которые работают на «рисках» и те, которые работают на «белых» людях. Поскольку инструкция пишется в большей степени для айтишников, велика вероятность довольно ощутимых зарплат, а также наличие официального трудоустройства.
Наличие НДФЛ2 или иного, принимаемого банком, способа подтверждения дохода открывает дорогу к целому ряду довольно выгодных предложений российских банков. Кредитная карта также позволяет резко снизить цену товара и, тем самым, понизить тело самого кредита. Поскольку теперь мы не привязаны к розничным сетям и можем купить в любом интернет-магазине, который принимает карты. Пример:
Изображение с сайта Яндекс.Маркет
Можно уменьшить цену товара покупкой в иностранных интернет-магазинах, но пока остановимся только на российских. Итак, что мы имеем:
Сумма кредита изменилась до 65000-68000 руб, можно взять за среднее значение 66500 руб. Среднее же значение процентных ставок при наличии НДФЛ2 (а иногда и без) можно уложить в 25-30%, пусть будет 27,5%.
Стоимость товара: 66500 руб.
Сумма процентов: 66500*0,275= 18287,5 руб.
Общая сумма за год: 66500+66500*0,275= 84787,5 руб.
Как видно из простых подсчетов, пока общая сумма меньше только благодаря меньшей товарной наценке у интернет-магазинов. Но все не так просто, как может показаться на первый взгляд, нам открываются неочевидные с первого взгляда возможности.
Плюсы:
- Проценты за использование средств по карте формируются в режиме реального времени. Это означает, что можно пополнять счет карты несколько раз в месяц, уменьшая тело кредита когда захочется.
- Льготный период. У большинства карт существуют достаточно длительные льготные периоды в 100-200 дней. Многим будет удобно пополнить карту тремя платежами по 66500/3= 22166,6 рублей, таким образом вообще не переплатив ни копейки.
- Возможность выбора банков и гибких условий.
- Удобство погашения.
- Бонусы и скидки. — Многие банки возвращают за покупки часть средств в виде милей или иных бонусных валют, которые в последствии можно будет потратить на что угодно.
- Возможность дистанционной покупки без посещения магазина.
- Возможность самому выбирать сумму погашения, но не менее минимального платежа.
Минусы:
- Нужно думать об оформлении заранее, а процесс получения карты, порой, не один день.
- Сложно разобраться в картах и их условиях
- Дополнительные расходы на годовое обслуживание, SMS-банки.
Как видите, вывод можно сделать только один: для покупок в интернете и гаджетов, лучший выбор — кредитная карта. При использовании кредитной карты вы сами управляйте конечной суммой переплаты по товару. Проценты по карте начислаются по сумме задолженности, а это значит, что переплата будет падать прямо пропорционально внесенным на карту средствам.
Льготные периоды, особенно более 100 дней, позволяют не переплачивать вообще ни копейки благодаря тому, что владелец карты может позволить себе ощутимый ежемесячный платеж. Как продукт, кредитная карта более сложна и подразумевает длительное использование, обыгрывая потребительские кредиты на коротких дистанциях.
В следующих сериях мы рассмотрим выгодность для покупателя решений вроде «Купи в кредит», а также иных финансовых решений от банков для интернет-магазинов.
Автор: bankfilter
