На прошлой неделе пользователи «Яндекс.Денег» получили предложение принять условия нового соглашения об использовании сервиса. Условия необходимо принять до 27 сентября 2012. Связано это с тем, что с 29 сентября системы электронных денег могут работать либо в рамках небанковской кредитной организации (НКО), либо как банк. «Яндекс.Деньги» выбрали НКО.
Текст нового соглашения такой огромный, что большинство пользователей примет его не читая. Однако в системе вводится ограничение, которое могло бы серьезно подпортить впечатление от электронных денег. По новым правилам, не прошедшие идентификацию пользователи не смогут иметь в своем кошельке больше 15 тысяч рублей.
5.4.5. Для неперсонифицированных Кошельков остаток Электронных денег в любой момент не может превышать 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.
Раньше лимит в 15 тысяч существовал только для ограничения размера единовременного платежа.
Кто-то скажет, что проблема не стоит внимания, ведь пройти идентификацию нужно один раз, и лимит увеличится до 100 тысяч рублей. Но это не так. «Яндекс.Деньги» предлагают несколько способов идентификации, но все они, кроме процесса через бюро кредитных историй Equifax, далеки от интернета и моментальности. В случаях, когда для совершения покупки или перевода есть выбор платежных инструментов, зачем начинать пользоваться способом, требующим каких-то специальных действий и усилий?
«Яндекс», по-видимому, понимая, что 15 тысяч рублей не такая большая сумма, а пройти идентификацию тоже всех не заставишь, пытается обойти ограничение путем создания специальной «очереди зачисления»:
5.3.3.1. В случае получения НКО денежных средств в целях увеличения остатка Электронных денег, если увеличение такого остатка влечет превышение установленного федеральным законом лимита остатка Электронных денег или лимита оборота Электронных денег, НКО отказывает в увеличении остатка Электронных денег.
5.3.3.2. В случаях, установленных подпунктом 5.3.3.1. настоящего Соглашения, Клиент вправе в течение пяти календарных дней с момента предоставления денежных средств требовать возврата ему денежных средств, сумма которых не может быть зачислена на Виртуальный счет, на предоставленные Клиентом банковские реквизиты.
5.3.3.3. В случаях, когда Клиент не воспользовался правом, предоставленным ему подпунктом 5.3.3.2. настоящего Соглашения, НКО устанавливает очередь зачисления Электронных денег и зачисляет Электронные деньги на Виртуальный счет по мере уменьшения суммы учтенного на нем остатка в размере такого уменьшения. Количество таких зачислений не ограничено.
5.3.3.4. НКО вправе взимать вознаграждение за совершение переводов, предусмотренных пунктами 5.3.3.2. и 5.3.3.3. настоящего Соглашения, в соответствии с Тарифами.
Ася Мелкумова из «Яндекс.Денег» пояснила Roem.ru некоторые моменты работы «очереди зачислений»:
Да, раньше (до закона «О национальной платежной системе») не существовало такого понятия, как лимит на остаток анонимного счета (15 тыс. рублей). Был (и сохраняется) лимит на анонимную транзакцию – тоже в 15 тыс. рублей.
В Яндекс.Деньгах будет возможность держать «в очереди» всё, что сверх 15 тыс. рублей.
Представьте, что у вас нулевой баланс, и вы пополняете свой счет сразу на 20 000 рублей. 15 000 из них мгновенно попадут на ваш счет (то есть будут зачислены в доступный остаток). 5000 рублей мы перенесем в очередь пополнений. Деньги из очереди будут автоматически прибавляться к доступному остатку по мере уменьшения его баланса.
Если к 27 сентября на вашем счете будет больше 15 000 рублей, мы также перенесем все деньги сверх этой суммы в очередь пополнений.
- Будет ли пользователь видеть сумму средств, висящих в очереди?
Вы всегда сможете увидеть, какая сумма находится в очереди, а какая уже поступила на ваш счет, в левой колонке на каждой странице сайта Яндекс.Денег.
- Насколько быстро будет происходить перерасчет после транзакций, изменяющих остаток в кошельке клиента?
Сразу же.
-Что будет с переводами с «протекцией», которые сейчас не зачисляются до введения кода протекции, в какой момент будет вводиться код?
Ничего не меняется.
Комиссии «Яндекс.Денег» для многих операций, таких как вывод и банковские переводы, не самые низкие в сравнении с банковскими. Скажем, за вывод своих средств из «Яндекс.Денег» на рублевый счет нужно заплатить 3%, за банковский перевод "по квитанции" - 2% (для сравнения, в ВТБ24 — 0,3%). Ввод денег в систему — тоже отдельный квест, хотя его можно сделать без комиссии.
Преимуществами «Яндекс.Денег» в конкуренции с онлайн-банкингом (набирающим популярность в том числе и через зарплатные проекты) являются:
• онлайновость (никаких карточек с кодами, беготни в отделение с паспортом);
• простота переводов между участниками системы;
• простой и понятный (в сравнении с некоторыми интернет-банками) интерфейс.
В отличие от иностранных аналогов, таких как Paypal или Skrill (MoneyBookers), интернет-эквайрингом «Яндекс.Деньги» не занимаются, поэтому важно удобство работы именно с «кошельком» для пользователя. Малый бизнес не может получить от «Яндекса» комплексное решение по принятию платежей, поэтому скорее «Яндекс» должен заинтересовать бизнес своей пользовательской базой, чем бизнес начнет популяризировать систему, используя её эквайринг, а уже заодно и платежи с «кошельков».
Более строгие правила, навязываем любимым государством, безусловно поставили перед «Яндекс.Деньгами» новый «челендж» по сохранению прозрачной и понятной системы для «неидентифицированных» клиентов компании. И, похоже, «Яндекс.Деньги» с ним успешно справятся, а юридические тонкости не осложнят жизнь пользователей и не испортят впечатление от системы в целом.
Артем Куроптев
От редакции Roem.ru: Присылайте свои статьи, авторские колонки, обзоры и аналитику на info@roem.ru. Авторам качественных текстов - гонорары, слава и полезные знакомства в комментариях
