За последние годы наше поведение в сети изменилось. Раньше мы только искали информацию, но потом появилась возможность решать прикладные задачи: например, не искать адрес спортивного магазина, а заказывать футбольный мяч онлайн, не узнавать часы работы паспортного стола, а прямо из дома подавать заявление на смену паспорта. Более того: сейчас приложения умеют решать цепочку последовательных задач: еще недавно мы могли лишь найти ближайший кинотеатр и узнать телефон, а теперь можем проложить маршрут, посмотреть расписание и купить билет. Многие платежи уже совершаются с мобильных, что не удивительно: в течение последних нескольких лет в России ежегодно продавалось более 20 млн смартфонов, и, по данным DataInsight, 66% владельцев мобильных телефонов уже пользуются приложениями для платежей и покупок. Расскажу подробнее о самых интересных технологиях в сфере мобильных денег и поделюсь нашим видением того, в каких направлениях идет рынок мобильных платежей.
Оплата с помощью QR-кодов
На наш взгляд, QR-коды, когда-то популярный маркетинговый инструмент, сейчас имеет все шансы стать частью востребованной платежной технологии. Сервисы, которые помогают платить онлайн, считав приложением QR-код, уже есть, но пока что у них нет большой аудитории. Тем не менее, у этого сценария есть потенциал — как минимум благодаря тому, что многим видам бизнеса проще распечатать и наклеить на товар QR-код, чем раздать каждому курьеру POS-терминал.
Параллельно будет развиваться другой сценарий использования QR-кода: когда в платежном приложении пользователя будет постоянный QR-код, который можно будет сканировать на кассе магазина, чтобы деньги за покупку списали с кошелька или карты. Причем для этого даже не нужен интернет. В этом направлении мы сейчас работаем.
Финансовые боты
Больше всего ботов создается для Telegram — у него самое удобное для этого API. Недавно мы провели хакатон по созданию финансовых ботов — оказалось, что в этом направлении непаханое поле идей, причем как для однозадачных b2c-ботов, которые способны выполнять простые поручения пользователей, так и для b2b.
Бота может создать и один человек, но у него обычно нет времени и мотивации поддерживать его в рабочем состоянии, поэтому большая часть ботов быстро умирает, как тамагочи. Дольше существуют боты компаний. И на рынке есть уже много финансовых ботов, созданных банками и платежными сервисами. К примеру, бот Сбербанка умеет искать ближайшие к пользователю банкоматы и отделения банка, боты некоторых других банков умеют переводить деньги. Первый бот Яндекс.Денег (неофициальный) появился больше года назад — его сделал один из пользователей еще на первой волне интереса к ботам в Telegram. Но скоро у Яндекс.Денег появится новый, официальный бот — он позволит переводить деньги людям вне зависимости от наличия у них кошелька, с «приземлением» средств удобным для получателя способом.
Полагаю, что боты займут свою нишу в сегменте микропереводов — особенно спонтанных, во время разговора с человеком. Но для более обдуманных переводов и платежей чаще будут использоваться многофункциональные приложения платежных сервисов.
Программы лояльности в приложении
За 2015 год количество магазинов, в которых пользователи платили с мобильных через Яндекс.Кассу, платежное решение Я.Денег для бизнеса, выросло в 1,6 раз. Очевидно, что аудитория мобильных версий интернет-магазинов и приложений ритейлеров будет расти. И это можно использовать, персонифицируя коммуникацию между продавцом и покупателем: предлагая с помощью пуш-уведомлений или других нотификаций на смартфоне персональные скидки, например, и индивидуальные подборки товаров с учетом прошлых покупок. Кто-то уже так делает — например, у Aliexpress зачастую цена при заказе из приложения ниже, чем на сайте.
Бытовые автоплатежи
Бытовые и государственные платежи в смартфонах уже норма — оплатить ЖКУ, сотовый, штраф или налог можно как в приложениях платежных сервисов, так и, например, в приложении Госуслуг. Если услуги регулярны и предполагают автоматическое начисление, то многие приложения позволяют подписаться на уведомления или настроить автоплатежи по расписанию. К примеру, в Я.Деньгах можно подписаться на смс о новых штрафах и, получив очередное «сообщение счастья», оплатить его в ответной смс. Это происходит вне приложения и без мобильного интернета, но полностью в мобильной среде. Сейчас у штрафов ГИБДД один из самых высоких показателей платежей с мобильного телефона — около 40%.
Контроль расходов
Сейчас такая услуга существует как в виде самостоятельных приложений (например, EasyFinance), так и в виде опции у интернет-банков. Приложения банков, как правило, анализируют расходы по одному счету, но если человек платит с разных кар и кошельков, нужны придется учитывать все по отдельности. Мы рассматриваем возможность добавить анализатор в приложение Я.Денег — пользователи привязывают к кошельку до пяти банковских карт, и картина расходов будет наиболее полной. Это позволит также анализировать, например, самые большие или самые бестолковые затраты, от которых можно отказаться. Так, недавно моей коллеге анализатор расходов помог обнаружить, что дети тратят на контент в iTunes вместо оговоренных 500 рублей в месяц — несколько тысяч.
Бесконтактные платежи
Есть несколько типов бесконтактных платежей, которые уже применяются в России: оплата в одно касание с помощью банковских карт, браслетов, брелоков или чипов с поддержкой бесконтактных технологий MasterCard и Visa; оплата с использованием биометрии (например, школьный проект «Ладошки» Сбербанка); оплата со смартфона с NFC. Сейчас чаще всего в одно касание платят с карт, но растет и доля платежей с мобильного. Об интересе пользователей к этому говорят и данные опросов Gemalto и J‘son & Partners за 2015 год, согласно которым 66% россиян в возрасте от 16 до 35 лет хотели бы использовать свой телефон как средство бесконтактных платежей.
Поддержка NFC есть у «Тинькофф», Qiwi и некоторых других. Появилась они в приложении Я.Денег. Чтобы платить в одно касание, нужно создать вирутальную карту, баланс которой будет равен балансу кошелька — это делается одним тапом. Карта создается по технологии HCE. Помимо оплаты, с помощью телефона с NFC можно снимать наличные в банкомате и вносить их на счет. Сейчас, насколько мне известно, довольно широкая сеть банкоматов с поддержкой бесконтактной технологии есть у Альфа-Банка.
Денежные переводы в приложениях
Если нужно отправить крупную сумму, многие по привычке идут в банк или пользуются десктопным интернет-банком. Но для бытовых переводов все чаще используются мобильные приложения: standalone для перевода с карты на карту или многофункциональные приложения интернет-банков или сервисов электронных денег. Причем приложения банков и платежных сервисов, наше в том числе, позволяют переводить деньги по номеру телефона, не вводя реквизитов счета получателя — сервисы сами узнают в нем своего клиента. Это удобно и получателю, и отправителю — в обоих случаях не нужно никуда ходить и ничего ждать — все онлайн и моментально.
Кроме того, сейчас прямо из приложений можно отправить деньги по всему миру. Например, в приложении Я.Денег для iOS есть переводы через Western Union — можно отправлять деньги в 200 стран мира, и они придут туда в местной валюте. И если в первом полугодии прошлого года больше всего заграничных переводов отправлялось в страны СНГ, то потом стал заметно расти поток переводов в Китай и Тайланд.
Смартфоны vs другие платежные инструменты
В Яндекс.Деньгах, как и во всем Яндексе, есть пластиковые бейджи для прохода в офис. На этих же бейджах хранятся деньги на оплату питания (это часть соцпакета всех сотрудников). Но с бейджами, как и с проездными, вечная история: если забыл, то нужно просить кого-то «пропусти — угости». В рамках внутреннего корпоративного эксперимента мы переводим платежи сотрудников Я.Денег с бейджиков на смартфоны: «питательный лимит» перейдет на банковские карты собственной эмиссии — таким образом, платить за обед можно будет не только с карты, которой с собой может и не оказаться, но с помощью NFC со смартфона на базе Android.
Несколько лет назад стали появляться браслеты, часы, брелоки и другие устройства, позволяющие платить в одно касание. В России популярностью пользуются только часы, но платежные функции Apple в России еще не работают, и даже часы других производителей на базе Android встречаются не так часто. Кроме того, часы и браслеты — это аксессуары, которые многие не носят постоянно. С этой точки зрения смартфон оптимален — он всегда с собой, и пользователю достаточно сообщить ему данные для оплаты: авторизоваться в кошельке, привязать банковские карты. С развитием биометрии на смартфонах (сканер отпечатка, глаз) процесс оплаты сократится до минимума, так как не придется вводить числовых паролей.
В будущем смартфоны могут органично вписаться в платежный контекст «интернета вещей»: «умная» бытовая техника, подключаясь к интернету, сможет формировать заказы (например, список покупок для пополнения холодильника), высылая пользователю смс или пуш для подтверждения состава и оплаты. Нечто подобное уже есть — например, Amazon Dash Button.
Развитие всех этих технологий, конечно, сокращает оборот наличных — неудобных ни людям, ни банковской системе в целом. Было бы немного наивно считать, что в ближайшие лет 10 наличные полностью исчезнут, потому привычки людей так быстро не меняются. Но электронные платежи постепенно отъедят у наличных большую часть направлений, и сами трансформируются — станут более автоматизированными, бесшовными, умными, мобильными и даже встроенными в окружающие предметы вроде холодильника и машины.
