Второй генеральной линией развития электронного кошелька была его стационарная или десктопная версия для ПК. Появление интернета сразу вызвало желание приспособить его для онлайн-платежей, и одной из первых электронных площадок, где это желание было реализовано, стал онлайн-аукцион eBay. Вообще-то онлайн-аукционы были и пользовались успехом у гиков еще в эпоху досок объявлений BBS, но проблема у них была как раз во взаимных расчетах покупателя и продавца, они шли обычным путем. Возможности интернета упростили, точнее ускорили этот процесс. А настоящим событием для онлайн-аукционов стала платежная система PayPal, доступ к которой eBay продавцы и покупатели получили в январе 2000 года.
Лишний раз рассказывать про компанию PayPal нужды нет, про нее и так сказано слишком много, особенно в самое последние время в связи с тем, кем стал Илон Маск, принимавший в свое время участие в ее создании. Наверное, достаточно сказать, что на март 2000 года у PayPal было более 1 миллиона клиентов, а у eBay к концу года было 22,5 миллиона зарегистрированных пользователей и 80 миллионов аукционных сессий в квартал. В 2002 году eBay поглотила компанию PayPal, что обошлось ей в $1,4 миллиарда. С тех пор и поныне обе компании — eBay и ее дочка PayPal — только что и делали, так это наращивали свои капиталы. А с эпохой криптовалют их обогащение только усилилось.
Если же снизить градус пафосности истории о стартапе платежной технологии PayPal, то она укладывается в одну фразу. Ее идеологи планировали создать, создали и запустили приложение, позволявшее передачу электронных денег между владельцами наладонных ПК (Palm PC; в данном случае модели Palm-Pilot), но в итоге все закончилось запуском и раскруткой онлайн-кошелька для продавцов и покупателей секонд-хенда на онлайн-аукционе. Обидного в этом ничего нет, аукционы для того и были придуманы еще в античные времена как торговая площадка, где товары предлагают не профессиональные ритейлеры, а обычные люди, кто желает продать имеющиеся у них вещи, причем не обязательно поношенные.
20 июля 1999 года на званом ужине компании Confinity, как тогда называлась компания PayPal, почетные гости этой вечеринки из венчурной компании Nokia Ventures (тоже, кстати, очень молодая компания 1998 года рождения) с помощью платежной системы PayPal и карманного ПК Palm Pilot генерального директора перевели на счет его компании $3 млн. Весь процесс занял по секундомеру чуть меньше пяти секунд. Именно такой суммой Nokia Ventures решила рискнуть на раскрутку цифрового мобильного кошелька PayPal. Вторым инвестором был солидный инвестбанк Merrill Lynch. Деньги, задействованные в транзакциях, должны были храниться в Merrill Lynch на условном счёте, а проценты, начисляемые на этот счет, поступать в Confinity.
CEO объяснил публике, что владельцу КПК достаточно зарегистрировать номер кредитной карты на веб-сайте PayPal, скачать небольшое приложение и выбрать PIN-код, добавив, что он, Питер Тиль, уверен в успехе PayPal, потому что эта программа позволяет людям совершать платежи друг другу, а не только розничным продавцам или финансовым учреждениям.
«Большинство транзакций происходит между людьми в реальном мире, а не за компьютером», — сказал он чистую правду. И насчет безопасности денег попросил не беспокоится, ее гарантировал авторитет профессоров Стэнфордского университета Дэна Боне и Мартина Хеллман, которые тоже участвовали в разработке приложения PayPal. Хеллман, как было известно почтенной публике, изобрел вместе с Уитфилдом Диффи криптографию с открытым ключом, и к тому же также был инвестором проекта PayPal.
По словам Тиля, они должны были запустить PayPal к сентябрю 1999 года, что позволит людям «передавать» денежные суммы между портативными устройствами, такими как мобильные телефоны, Palm Pilot и пейджеры. «Все эти устройства однажды станут такими же, как ваш кошелек. И каждый из ваших друзей станет виртуальным, миниатюрным банкоматом», — пошутил он в заключение. Шутка насчет миниатюрности гостям понравилась, сам Тиль был крупным мужчиной. Впрочем, любой может самостоятельно почитать отчет об этой вечеринке в номере журнала Science от 27 июля 1999 года, он свободно доступен в интернете.
PayPal для карманных ПК действительно запустили в назначенный срок, и Confinity уже хлопотала о лицензии от правительства США на ее экспорт, предполагая для начала продавать PayPal в Европе. Вот тут и всплыл главный порок их стартапа. КПК отсутствовали в карманах не только «каждого из друзей», но и в карманах подавляющего большинства людей тоже, и оно отнюдь не горело желанием обзавестись ими. Забегая вперед, можно сказать, что КПК тех лет, нечто среднее между электронным органайзером и недопланшетом, так и не выжили и тихо скончались с появлением первых смартфонов.
Перед компанией замаячило банкротство. Спасти деньги инвесторов удалось, как уже сказано, переориентацией кошелька PayPal на платежи на онлайн-аукционе с домашних ПК. Здесь желающих его приобрести было хоть отбавляй. Не помешал этому даже жестокий кризис доткомов, разразившийся в марте 2000 года. В том году компания Confinity, пережив свой собственный административно-бюрократический кризис, превратилась в PayPal Inc. Кошелек у нее получился удобный. Транзакции денег продавцу и товара покупателю (если товар был в электронном виде) проходили мгновенно, с защитой от мошенников, география транзакций зависела только от географии интернета и частично от географии хождения твердых валют (которых на тот момент насчитывалось примерно полторы дюжины). Время и дополнительные действия требовались только для регистрации в системе PayPal и на организацию доставки товаров в их физической ипостаси покупателям.
Тем не менее, кошелек PayPal не оставлял попыток вырваться на свободу из ПК и стать «органом тела», как, впрочем, и подобные ему платежные системы, которые шли следом за PayPal. И практически все они рано или поздно своего добились. Как образно выразился один из продвинутых IT-финансистов на специальной созданной в нулевые годы для таких специалистов платформе PYMNTS об электронной коммерции, финансовых технологиях и цифровой экономике: «Мобильные технологии были в ДНК PayPal, которая изначально создавалась как способ денежных переводов между КПК, а затем переключилась на онлайн-платежи, когда поняла, что мир еще не совсем готов к мобильным технологиям».
Насчет того, что хотела сделать PayPal и что в итоге у нее получилось, уже сказано выше и говорилось до этого много раз. А вот объективный генеалогический ДНК-анализ «спящих генов» на мобильность и их долю в эволюционным «мусоре» ДНК PayPal (если перейти на этот язык) действительно неплохо было бы сделать. На сайте компании PayPal вывешен список номеров ее патентов с момента ее основания до наших дней. Там их числится больше 900 штук, и примерно 80 из них относится к периоду до 2000 года. Но занятие это муторное и неблагодарное, так как ненароком можно обидеть весьма богатую бизнес-корпорацию, а потому желающих провести такой анализ пока не нашлось.
На рубеже прошлого и нынешнего веков, когда уже появились первые онлайн-кошельки, IT-инженеры часто перечисляли для самих себя ожидаемые параметры идеального онлайн-кошелька. Читать их сейчас интересно, как, наверное, было интересно читать романы Жюля Верна его современникам. Только фантастикой тут не пахло, IT-инженеры точно знали, что можно реально сделать, а что нет, и если фантазировали, то совсем чуть-чуть. Вот лишь несколько цитат из таких ТЗ на обозримое будущее онлайн-кошелька.
«Возможность использовать мобильный телефон для аутентификации — лишь частичный ответ на более важный вопрос о мобильности. Окончательный ответ должен охватывать все устройства и все точки доступа». «Мы больше не можем полагаться на существующие средства аутентификации, поскольку они в основном были разработаны так, чтобы зависеть от гаджета или сети, к которым они подключаются. Теперь необходимо отделить процесс аутентификации от физических устройств и перенести эту возможность в сеть».
Или: «Это должен быть стандарт, с помощью которого пользователь может участвовать в электронной коммерции с мобильного телефона, КПК, ПК, приставки, интернет-холодильника или игровой консоли».
Или: «Электронный кошелек должен стать персонализированным порталом для каждого человека».
А теперь можно посмотреть, как на самом деле шла эволюция онлайн-кошелька в течение последующих 15 лет. Таких анализов, датированных 2015-17 гг. тоже достаточно много в сети, потому что именно тогда мобильный цифровой кошелек в виде смартфона набирал силу. Вот один пример перечисления поколений онлайн-кошельков из магистерской диссертации, представленной на защиту в Массачусетском технологическом институте в 2016 году. Первое поколение — клиент-серверная модель со standalone софтом. Второе поколение — архитектура тонкого сервера/ криптографический протокол SSL для браузерных приложений. Третье поколение — полностью серверные/ веб-кроссплатформенные приложения — на нескольких устройствах: ПК, КПК, мобильных телефонах. Четвертое поколение — цифровые платежи на смартфонах. Если кому-то этот вариант ранней генеалогии онлайн-кошелька не нравится, можно найти другой себе по вкусу, их было много. Народ уже взял себе за привычку расплачиваться цифровыми деньгами из цифровых кошельков. Среди разработчиков онлайн-кошельков царила эйфория. Так что писали об их корнях все кому не лень.
А автору данной генеалогии онлайн-кошелька, магистерский диплом IT-инженера в MIT, к слову сказать, таки выдали. Зовут его Вайбхав Наик, он полный тезка довольно известного индийского политика националистического толка, и сейчас уже доктор компьютерных наук и трудится доцентом на своей исторической родине. В его исследовании гораздо интереснее другое, чего не было и до сих пор нет у других. Он не поленился подсчитать число патентов на онлайн-кошельки в динамике, причем не только американских, а по всему миру, сравнив ее с динамикой научных, публикаций в этой области, то есть с темпами продвижения вперед передового края, фронтира академической науки в этой области. И это была уже не «вкусовщина», а объективный показатель, причем, как оказалось, красноречивый.
Всего на тот момент прослеживалось три основных пика роста патентной активности: первый пришелся на 2001 год, второй — на 2007 год и третий — на 2010 год. И параллельно идут три пика роста активности в научных исследованиях. Однако с учетом инкубационного периода между подачей заявки на патент и выдачей самого патента, который в среднем составлял 4 года, все тут шло по перевернутой классической схеме. В классической сначала идет теория, а следом за учеными инженеры и изобретатели превращают их открытия в инновации. Тут же все было наоборот: изобретатели изобретают, инженеры доводят их изобретения до инноваций, и только когда патент официально выдают, и уже тогда оживляются ученые. Так, первый пик подачи патентных заявок на онлайн-кошельки пришелся на 2001 год, рост же активности научных исследований в этой области — на 2004 год.
Но это касается патентов во всех областях технологий, участвующих в обслуживании онлайн-кошельков. Если же отдельно рассматривать технологию NFC (связь ближнего радиуса действия), сыгравшую ключевую роль в разработке мобильных онлайн-кошельков, то здесь схема была классическая. Ее началом можно считать научную статью 1948 года Гарри Стокмана «Передача данных с помощью отраженной энергии» и первого патента Чарлза Уолтона на «Портативный идентификатор излучения радиочастоты» (патент США №4384288 1983 года с приоритетом от 31 декабря 1980 года). Далее за двадцать с лишним лет последовала всего лишь дюжина патентов, так или иначе связанных с цифровыми деньгами (какие именно, желающие могут посмотреть в патентной заявке Чарлза Уолтона в списке патентов, в которых цитируется его охранный документ). И в 2005 году последовал патентный взрыв: за год около 60 патентов на применение NFC в банковских картах и онлайн-кошельках, еще через год уже 120 патентов.
У патентов на технологии, позволявшие использовать QR-код, тоже своя отдельная история. Пик заявок на патентование QR-кодов пришелся на 2006 год, в то время как пик заявок на патентование QR-платежей пришелся на 2009 год, то есть три года спустя. Это указывает на то, что заявки на патентование базовой технологии подаются в первую очередь, а после определения «коммерческого потенциала» технологии подаются заявки на патент. Словом, классический пример для иллюстрации теории решения изобретательских задач (ТРИЗ), хоть сейчас используй его в курсах инженерного проектирования, в том числе для менеджмента отделов R&D IT-компаний.
Был еще один любопытный момент в этой статистике. На середину десятых годов нашего века ведущими патентообладателями в области мобильных онлайн-кошельков были крупные IT-компании: в ТОП-10 первые места занимали VISA (415 патентов), Nokia (308) и Microsoft (230), а замыкала этот список eBay Inc. (94 патента). Все они, без сомнения, обладали высоким уровнем компетентности, ресурсами и возможностями в этой области, а также занимали лидирующие позиции на этом рынке. Но при этом в портфелях патентов новых небольших компаний наблюдалась непропорционально большая доля документов, касающихся мобильных платежных решений. Вот такой микропузырь «кошельковых доткомов» надулся.
К сожалению, подобных патентных анализов в последующие годы не проводилось, хотя на сегодня число патентов в области онлайн-кошельков измеряется тысячами. Так что IT-историкам приходится обходиться общими словами, типа «онлайн кошелек стал великой революцией в финансовых технологиях, произошедшей в этом десятилетии». Да и историей 2010-е годы, строго говоря, нельзя назвать, ведь все это происходило и происходит на наших глазах. Если брать только самые знаменитые примеры, то к середине десятилетия уже был Google Wallet, позволяющий пользователям хранить информацию о картах и совершать платежи с помощью телефонов; был выпущен Apple Passbook, который превратился в Apple Wallet, включающий в себя не только платежную информацию; WeChat Pay был интегрирован на платформу обмена сообщениями WeChat, объединив соцсети и финансовые операции; был запущен Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay (у последнего кошелька сначала была технология MST, имитирующая магнитную полосу на традиционной карте и совместимую с терминалами старого образца), а также уже были кошельки для криптовалюты, точнее кошельки для ключей доступа к криптовалюте.
Коротко перечислить все разновидности нынешних онлайн-кошельков затруднительно, так как существует с полдюжины разных способов их классификации. Десктопные и мобильные, анонимные и неанонимные (именные, персонифицированные), горячие и холодные и т.д. и т.п. Речь уже идет о биометрических кошельках, тут особо усердствуют Hitachi и Fujitsu, которые занимаются биометрической аутентификацией с начала нашего века. Они уже вложили в них значительные деньги. По оценке этих японских корпораций, из разных вариантов для мобильных кошельков: сканирования отпечатка пальца, радужной оболочки глаза, венозного рисунка кровеносных сосудов на кисти руки или геометрии кисти или пальца (длина, ширина, толщина), подписи (манипуляции с пером, давление, угол наклона и т.д.), черт лица и анализа голоса (особенности временной последовательности речевых паттернов), — с коммерческой точки зрения пока дешевле других два последних варианта — физиономия владельца онлайн-кошелька и его голос.
Наконец, появились стикеры — те же банковские карты, только миниатюризованные до предела за счет ликвидации «лишней» пластикой основы карты и с NFC-чипом, которые можно наклеить на тот же смартфон без NFC. Впрочем, клеят их на смартфоны и с NFC. Что касается грядущего цифрового кошелька ЦБ, то кошелек, в котором кто-то посторонний ограничивает суммы, которые можно туда положить и тратить в день/месяц/год, едва ли можно считать полностью своим.
Словом, каждый может выбрать тот онлайн-кошелек, который ему нужен. И выбирают, причем все чаще и чаще не кошелек, а то, что называется бумажником или даже барсеткой, где помимо денег в виде вложенной в кошелек виртуальной банковской карты присутствует целый набор документов, прочих бумаг и вещей — от удостоверения личности до ключей от машины и квартиры. Все в цифровом виде, разумеется.
Только это не кошелек в классическом его понимании, а хранилища для небольшой суммы денег для повседневных покупок, абсолютно автономного от всех остальных ценностей и анкетных данных его владельца. Так что по всему выходит, что онлайн-кошелек в чистом виде был только у финна из Хельсинского аэропорта, да и тот ущербный, годный только для оплаты колы. Похоже, что онлайн-кошельков в традиционном житейском понимании кошелька вообще не было, и возможно, было бы неплохо еще разок попробовать его изобрести.
Автор: Oksana_Nedvigina
