Тенденции последних лет свидетельствуют о борьбе властей разных стран мира с наличными деньгами. Свежий пример — изъятие из обращения банкнот в 500 и 1000 рупий в Индии. Более подробно этот тренд иллюстрирует инфографика, приведенная ниже.
Глобальная война с наличными
Представители законодательной власти по всему миру стремятся упразднить использование наличных банкнот и монет в своих странах. Это движение часто называют «Войной с наличными». Участвуют в ней по большей части 3 стороны:
1. Инициаторы
Кто?
Правительства стран и центробанки.
Зачем?
Отказ от наличных упростит отслеживание всех типов операций, в том числе и совершаемых преступниками.
2. Противники
Кто?
Преступники и террористы
Почему против?
Банкноты крупного номинала упрощают совершение нелегальных операций и позволяют сохранять анонимность.
3. Мирное население
Кто?
Рядовые граждане
При чем здесь они?
Принудительное упразднение физических форм наличности будет иметь нежелательные последствия для экономики и социальных свобод.
Наличные все еще правят балл?
Наличные всегда правили бал, однако ближе к концу 90-х появились новые технологии, сделавшие безналичные операции более практичными. Это такие технологии, как:
- Онлайн-банкинг
- Смартфоны
- Платежные технологии
- Шифрование
К 2015 году количество совершаемых по всему миру безналичных операций достигло цифры в 426 млрд транзакций — на 50% больше аналогичного показателя 2010 года.
| Год | Кол-во безналичных транзакций |
|---|---|
| 2010 | 285.2 млрд |
| 2015 | 426.3 млрд |
Сегодня существует множество способов цифровой оплаты. В том числе:
- Онлайн-банкинг (Visa, Mastercard, Interac)
- Смартфоны (Apple Pay)
- Компании-посредники (Paypal, Square)
- Криптовалюты (Bitcoin)
Первые удары
Успех этих новых технологий лег в основу инициативы законодателей по переводу всех денежных операций в цифровой формат.
Вот их аргументы в пользу безналичного общества:
Вывод купюр большого номинала из оборота усложняет деятельность террористов и наркоторговцев, а также отмывание денег или уход от уплаты налогов.
- 1 млн долларов в виде стодолларовых купюр весит всего 1 килограмм.
- Ежегодно преступники перемещают 2 трлн долларов по всем странам мира.
- Купюра номиналом в 100 долларов США — самая популярная в мире. В обращении по всему миру находятся 10 млрд таких купюр.
Регуляторы получают больший контроль над экономикой.
- Улучшение методов отслеживания денег позволяет собрать больше налогов.
- Это также предполагает наличие посредников во всех операциях.
- Центральные банки могут определять размер процентной ставки и добиваться его применения на практике для поощрения или затруднения расходования средств, что позволяет контролировать инфляцию. Кроме того, становятся возможны нулевые или отрицательные процентные ставки.
Безналичные транзакции происходят быстрее и эффективнее/
- Расходы банков снизятся, поскольку им не придется вести учет, хранение и обработку наличных.
- Упрощаются комплаенс-контроль и ведение отчетности.
- По данным некоторых экспертов, наличные — «бремя» для экономики, так как они «съедают» до 1.5% ВВП.
Однако чтобы извлечь пользу из всех этих преимуществ, сторонники этого подхода настаивают на изъятии наличных, и в особенности купюр крупного номинала из обращения. Ведь в конце концов, наличные деньги по-прежнему используются в 85% совершаемых по всему миру операций.
Объявление войны
Правительства и центральные банки десятков стран довольно оперативно приступили к практическим действиям, направленным на отказ от наличности.
Вот несколько примеров: Австралия, Сингапур, Венесуэла, США и Европейский центробанк — все эти страны либо уже изъяли из оборота крупные купюры, либо всерьез рассматривают эту меру. Другие страны вроде Франции, Швеции и Греции сосредоточились на ограничении суммы наличных операций, снижении количества банкоматов в сельской местности и лимитировании суммы наличных, разрешенных для хранения вне банковской системы. И наконец, некоторые страны пошли еще дальше: Южная Корея планирует полностью отказаться от бумажной валюты к 2020 году.
Однако в настоящее время «Война с наличными» прочно ассоциируется с образом длинных очередей в Индии. В ноябре 2016 года индийский премьер-министр Нарендра Моди распорядился изъять из обращения банкноты в 500 и 1 тыс. рупий, буквально за одну ночь сделав недействительными 86% всех обращающихся в стране банкнот. Несмотря на то что теоретически индийцы имели право обменять 500 и 1000 рупиевые купюры на банкноты большего номинала, количество получаемой на руки валюты было ограничено 4 тыс. рупий на одного человека. Обмен большего количества денег был возможен только при обращении в банк и проведении операции через банковский счет. Все это происходило в стране, 50% жителей которой не имеют доступа к банковским услугам.
Согласно поступившим из страны данных, в настоящий момент зафиксировано 112 смертей, связанных с индийской демонетизацией. Некоторые люди покончили жизнь самоубийством, однако большая часть этих смертей — пожилые люди, часами или днями напролет отстаивавшие очереди в банке для обмена денег.
Под перекрестным огнем
Маневры властей в войне с наличными могут обернуться несколькими непреднамеренными потерями:
Неприкосновенность частной жизни
- Безналичные транзакции всегда производятся при участии тех или иных посредников или 3-х сторон.
- Правительство получит больший доступ к личным операциям и записям всех граждан своей страны.
- Определенные типы транзакций (например, связанные с азартными играми и другие) могут быть запрещены или заморожены.
- Децентрализованные криптовалюты могли бы стать альтернативой таким операциям.
Сбережения
- Вкладчики лишаются права хранить свое состояние «за пределами» системы.
- Устранение наличных дает политикам реальную возможность применения на практике отрицательных процентных ставок.
- Безналичный сценарий также предполагает, что все вкладчики окажутся «на крючке» в случае принудительного финансового оздоровления банка.
- Возможности вкладчиков отреагировать на крайние проявления монетарной политики, такие как инфляция или дефляция будут ограничены.
Права человека
- Быстрое изъятие наличных денег из оборота нарушает права людей на жизнь и еду.
- Изъятие банкнот в 500 и 1 тыс. рупий из обращения привело ко множеству человеческих трагедий в Индии, в том числе отказу в лечении пациентов медицинскими учреждениями и потере некоторыми жителями страны возможности обеспечить себя пищей.
- Демонетизация также наносит ущерб людям и малым бизнесам, ведущим деятельность и зарабатывающим на жизнь в теневом секторе экономики.
Кибербезопасность
- В условиях, когда все состояние людей хранится в цифровых системах, киберпреступления становятся опаснее.
- Взлом или хищение персональных данных может лишить человека всех накопленных сбережений.
- По данным Juniper Research, к 2019 году размер потенциального урона от онлайн-взломов достигнет 2.1 трлн долларов.
Война с наличными продолжается, а значит, новые удары неизбежны. Вопрос заключается лишь в том, кто примет на себя основной удар?
Автор: PayOnline
