Что такое банк в нашем представлении? Несколько офисов с банкоматами, служащие разной степени улыбчивости в униформе, табло обмена валют. Голливудские фильмы про финансовые аферы подсказывают, что где-то должно быть еще хранилище для ценностей с огромной сейфовой дверью. Инновация в виде электронной очереди добралась пока не до всех российских банков.
В последние годы средства онлайн-доступа к счету и соответствующие мобильные приложения стремительно развиваются и обрастают функционалом. Это удобно и для банка, и для клиента. А насколько жизнеспособны банки, у которых вообще нет физического присутствия?
First Direct был одним из первых банков, реализовавших в 1989 году концепцию обслуживания через круглосуточный колл-центр, в отсутствие сети филиалов. За последние 26 лет было несколько ярких примеров — SFNB, First-e, Egg Bank, OCBC, все с разной степенью успешности.
В начале января китайская Tencent, одна из крупнейших в мире IT-компаний, запустила свой «только-онлайн» частный банк — WeBank. В Китае большинство банков — государственные. Акции Tencent выросли на 13% в течение недели. Аналитики называют это новой эрой экспансии на развивающиеся рынки. Премьер-министр Китая охарактеризовал ситуацию следующим образом: «Маленький шаг для WeBank, один гигантский шаг для финансовой реформы».
Давайте попробуем проанализировать, какие изменения могут повлечь за собой подобные инновации.
1. Серьезная трансформация рынка
Сокращение расходов на аренду и персонал позволит увеличить инвестиции в развитие бизнеса. Традиционным банкам будет сложнее конкурировать. Это справедливо только в случае достаточного спроса на такие услуги, разумеется. А спрос, похоже, будет. Недавнее исследование молодых (от 18 до 39 лет) американских миллионеров выявило, что 37% из них готовы решать финансовые вопросы в Facebook, а 28% — в Twitter. К примеру, для поколения «бумеров» (1946-1964) это совершенно неактуально. С другой стороны, готовность использовать современные каналы коммуникаций и готовность отдать несколько миллионов в виртуальный банк — две большие разницы. Поэтому для привлечения и удержания клиентов потребуются значительные усилия. Партнерство с традиционным банком с уважаемым брендом может быть одним из выходов.
2. Банки-космополиты
«Только онлайн» банки — более гибкие. Они смогут оперативно сменить «место прописки» без остановки бизнеса. Это позволит выбрать страну с более мягким регулированием в финансовой сфере. К тому же клиенты могут потенциально получить более широкий набор услуг. Пример из другой индустрии — игорного бизнеса. Компании-операторы онлайн-казино зарегистрированы в странах, где подобная деятельность разрешается, но обслуживают клиентов со всего мира. С другой стороны, когда на кону значительные суммы, тихая гавань в карибском бассейне — не самое надежное пристанище.
3. Новые возможности для бизнеса
Развитие «только онлайн» банков повлечет создание новых или стремительное развитие существующих рыночных ниш на стыке онлайн и оффлайн. Например, в отсутствие собственной сети банкоматов будет станет востребован независимый оператор, обслуживающий несколько таких банков одновременно.
4. Природные инноваторы
Будучи первоначально из мира «диджитал», эти финансовые институты более открыты к инновациям, и дополнительный функционал не заставит себя ждать. Другими словами, если банк решился работать только онлайн, его руководству не нужно доказывать, что мировой рынок чуть шире, чем "примерно для пяти компьютеров".
5. Технологические риски и угрозы
Крупные компьютерные взломы последних лет заставляют усомниться в готовности индустрии к таким переменам. Целями хакерских атак в 2014 году уже становились по меньшей мере пять американских банков, включая JPMorgan Chase. Даже современные банковские гиганты становятся жертвами киберпреступников. Так что инноваторы, планирующие вести бизнес «только онлайн» должны обратить особое внимание на противодействие хакерам и мошенникам. Спрос на специалистов в области компьютерной безопасности и разработчиков специализированного программного обеспечения будет только расти.
Изображение — Flickr/401(K) 2012
Автор: Saiten
