Сервис приема платежей Stripe совсем недавно анонсировал новую децентрализованную валюту Stellar(пост на хабре). До этого же в их блоге появилась интересная запись, в которой они рассказали свое видение перспектив развития Bitcoin, а также подчеркнули, что уже разработали систему приема биткоинов.
Наш проект о платежных системах и криптовалютах Web-payment.ru, не мог оставить в стороне столь интересное рассуждение, поэтому публикуем перевод:
Сразу бы хотел извиниться за чересчур оптимистичный прогноз, который, возможно, не до конца соответствует российской действительности, но будем надеяться, что и у нас будет именно так.
Многие люди отмечают, что Bitcoin сегодня напоминает им интернет на заре свое существования, в начале 90-х годов — когда еще не было Google, который сделал всемирную сеть открытой практически для каждого, Facebook и Netflixe, которые позволили нам в полной мере использовать её потенциал. Таким образом, можно задать вопрос: как будет выглядеть Bitcoin в случае, если он завоюет сердца широкой аудитории?
Деньги
У денег есть три основные функции: они являются средством хранения ценности (то есть тем, чем могут быть представлены ваши сбережения), расчетной единицей (иначе говоря — мерой ценности), а также средой обращения (благодаря которой мы можем ценность передавать). По первым двум пунктам Bitcoin является достаточно перспективной системой для экономик с высоким уровнем инфляции, однако если говорить о широком потребите более стабильных в экономическом плане стран — здесь дело обстоит несколько иначе: потребитель желает иметь место, где он мог бы хранить свои сбережения. Застрахованные банковские счета и стандарты защиты потребителей установили крайне высокую планку.
Тем не менее, Bitcoin обладает большим потенциалом, когда дело касается передачи ценности. Сегодня удивительно сложно перемещать денежные средства — даже несмотря на то, что теперь у нас есть возможность оплачивать товары через интернет, который, впрочем, не претерпел особых изменений за последние двадцать лет. Конечно, в сети существует несколько обнесенных высоким забором платежных зон (вроде App Store или Amazon), но в общем и целом Интернет по-прежнему остается дремучим лесом, где за каждым деревом скрываются охотники за вашими платежными картами.
Еще сложнее дело с передачей ценности обстоит в тех случаях, когда мы сталкиваемся с необходимостью перевода средств за границу. Разительный контраст с передачей информации: если вы находитесь, скажем, в Гондурасе, вам ведь не нужно ломать голову над тем, как заставить своего поставщика интернет-услуг передать письмо в Кению. Но когда речь заходит о традиционных платежных системах, начинает казаться, что мы вернулись во времена до появления интернета.
И именно криптовалюты являются реальной возможностью решить эти проблемы.
Шлюзы
Если мы хотим сделать Bitcoin действительно полезным инструментом и при этом оставить потребителям возможность мыслить в своих локальных валютах, то начать следует с создания ряда так называемых «шлюзов», которые позволят людям использовать сеть и в то же время не нуждаться в постоянных переводах цифр из одной валюты в другую.
Представим, что потребитель может в любой момент подписаться на использование шлюза в своей стране, привязать к нему свой банковский счет и производить любые денежные операции в своей родной валюте: «отправить 10 фунтов туда-то; или отправить 20 долларов туда-то».
За кулисами при этом разворачивается следующий сценарий: при прохождении шлюза отправителя денежные средства конвертируются в биткоины, которые затем переправляются на шлюз получателя, где осуществляется их перевод в валюту, предпочтительную для данного получателя.
В случае если подобную схему удастся реализовать, у нас появится надежная система, которая свяжет между собой все мировые платежные системы. На сегодняшний день каждая из этих систем выполняет свою функцию по передаче денег в пределах какой-либо одной страны или рынка, в то время как возможности переводить средства между системами нет вовсе. И если каждая из этих систем начнет использовать Bitcoin (или любую другую криптовалюту), можно предположить, что облик нашего привычного мира станет таким:
Можно легко представить себе экосистему шлюзов, в которой все традиционные платежные системы будут замкнуты на биткоинах. Однако достичь этого весьма сложно — для этого потребуется масштабное изменение регулирующих законодательств и стандартов партнерских отношений в двух странах: в стране-отправителе, в которой человек, осуществляющий перевод, чувствует себя как рыба в воде, и в стране-получателе, где расположен конечный пункт перевода и где наша рыба оказывается выкинутой на сушу. Наглядный пример: возьмем в качестве конечного пункта американский банк АСН, а в качестве отправителя — Австралийский банк прямого дебетования — если мы хотим успешно перевести деньги, в первую очередь, нам понадобится наладить отношения между двумя этими банками.
Bitcoin на межсетевом уровне
Одним из интересных последствий реализации сети шлюзов, построенных вокруг Bitcoin, станет то, что все они будут представлять собой технологически обусловленные компании в составе открытой экосистемы. И разумеется, каждая из этих компаний захочет использовать открытые протоколы для передачи дополнительной ценности. Представим, например, протокол, благодаря которому практика интернет-платежей будет выглядеть следующим образом:
То есть у каждого субъекта в Интернете будет свой платежный адрес, напоминающий обычный адрес электронной почты. Чтобы оплатить что-либо в сети, вам достаточно будет просто ввести свой платежный адрес на сайте, после чего с вашего шлюза будут отправлены необходимые средства, а вы получите соответствующее уведомление на телефон.
Так, Bitcoin может стать аналогом IP для денег. И точно так же, как пользователи выбирают удобочитаемые имена для хостингов и сайтов, которые прикрепляются к определенному IP-адресу, в новой системе будут использоваться аналогичные имена для шлюзов (alice@cad-gateway.com). А на невидимом уровне, для сообщения между собой по-прежнему будут применяться Bitcoin-адреса (У Майка Хёрна есть парочка идей по этому поводу).
В конечном счете у нас появится глобальная взаимосвязанная сеть, которая бы не заменила существующие финансовые системы. При этом у потребителей останется возможность использовать ту же инфраструктуру, которая существует сегодня. Стоит, однако, отметить, что это повлечет за собой значительное увеличение стоимости существующей системы по аналогии с тем, как при подключении к интернету локальных сетей увеличивается ценность всех сетей его составляющих.
Отличие от других глобальных сетей
Конечно, предлагаемая система не станет первой глобальной платежной сетью. На ум сразу приходит сравнение с PayPal. Но фундаментальное отличие и преимущество экосистемы шлюзов Bitcoin состоит в том, что она является открытой. Любая закрытая сеть по своей природе исчерпывает себя под собственным структурным давлением, столь необходимым для её развития. Третьи лица никак не могут улучшать закрытые сети — и даже если у них появится такое желание, они будут вынуждены создать её дубликат, т.е. — начать все с нуля. Пространству Bitcoin, напротив, свойственны постоянное стремительное развитие и улучшение.
Возьмем другую глобальную сеть — например, Swift. Когда мы отправляем деньги, используя Swift, один банк информирует другой: «Я собираюсь отправить Вам 100 евро», после чего он находит путь, пролегающий через множество промежуточных банков, по которому будет осуществляться перевод. При этом невозможно забыть о необходимости перевода валюты и многочисленных пошлинах, которые за подобные операции взимаются. Таковы нынешние тенденции (часто просто поразительные). Человек должен максимально полно понимать, что происходит, когда он отправляет свои деньги через тот или иной протокол, — от этого зависит то, насколько понятной и удобной будет конечная система. Преимуществом Bitcoin перед Swift является тот факт, что все «перемещения» и пошлины за перевод изначально включены в его протокол, а необходимости в переводе средств из одной валюты в другую просто нет.
Существуют ряд других криптовалют, которые уже используют шлюзы на уровне протоколов (к ним относятся, к примеру, Open Transactions и Ripple), однако они не способны совладать с многочисленными сетевыми эффектами, обуславливающими любые платежные операции, и на сегодняшний день не завоевали симпатий пользователей.
Сравнение с карточными системами
Если мы хотим сделать глобальную сеть, замкнутую на Bitcoin, действительно полезной для потребителей, логично будет сравнить её с другой системой, которая уже признана крайне полезной. Поговорим о Visa. Система Visa обладает рядом функций, которые условно можно разделить на три категории:
- Это сеть, которая позволяет осуществлять денежные переводы.
- Она устанавливает свою нормативно-правовую базу.
- И она строится на доверии и защите потребителей (обеспечивая различные возмещения, блокируя украденные карты и т.п.).
(Иные функции — такие как, например, кредитование — осуществляются, скорее, банками, чем самой системой Visa).
Из этих функций сеть шлюзов Bitcoin, описанная выше, включает номер 1 и отдельные технические аспекты номера 2 (пользователи знают, «как работает протокол», но при этом у них нет необходимости в сохранении конфиденциальности). Однако, другие функции также очень важны. Послание которое внушает потребителем Visa заключается в том, что если они видят логотип Visa, они могут чувствовать себя спокойно. Но если что-то происходит не так (например, вы получаете бракованный продукт) потребителя просто возвращают в исходное положение. Это приводит к огромному количеству транзакций, которых могло бы и не быть и которые делают всю систему более дорогой.
Итак, когда мы решим проблему децентрализованной репутации (о чем люди начинают потихоньку задумываться), у нас, благодаря Bitcoin, появится новый тип т.н. «надежных поставщиков».
Уже сейчас, с появлением услуги депонирования от Bitcoin, вы можете ощущать необходимость в подобных инновациях. Впрочем, следует отметить, что депонирование отнюдь не является ключом к доверию — скорее, это способ не иметь необходимости в доверии. Вдобавок, он имеет смысл лишь в отношении ограниченного сегмента покупок и требует от вас крепких нервов — вы должны быть уверены в качестве товара, прежде чем совершите платеж.
Победителями в такой ситуации станут те компании, которые внушают потребителям доверие к тому, с кем они работают. Они будут предоставлять потребителю различные услуги наподобие посредничества при возмещении (а значит, будут иметь прямые отношения с продавцом, чтобы была возможность возместить ущерб за возмещения стоимости потребителей). Таким образом, они будут связаны со всеми продавцами, состоящими в сети Bitcoin:
Так как основными активами «надежных поставщиков» являются их бренды, которые, в свою очередь, зависят от сети, компании начнут объединяться между собой. В конечном счете, останется один или несколько основных игроков — точно так, как это произошло в мире кредитных карт.
Другие участники экосистемы, разумеется, также захотят «засветить» свои бренды, что приведет к объединению с «надежными поставщиками». Таким образом, повторится ситуация, в которой различные карточные системы были вынуждены интегрироваться с Visa и её эмиссионным банком.
В результате «надежные поставщики» начнут строить сеть, состоящую из множества шлюзов и проверенных продавцов. А чтобы обеспечить правомерное поведение всех участников системы, им понадобиться разработать и внедрить свою нормативно-правовую базу — ведь в противном случае репутация их брендов начнет падать. Таким образом, мы возвращаемся в мир, где правила устанавливают несколько игроков.
Заключение
Вы можете задать логичный вопрос: зачем всё это нужно? Существует по меньшей мере три основных аспекта, которые, несомненно, улучшат существующую финансовую систему.
- Во-первых, конечная экосистема будет технологически открытой. Это значит, что она получит возможность развиваться гораздо быстрее любой закрытой системы. Каждый сможет присоединиться к ней, начать создавать хорошие инструменты и приложения поверх нее. Новые регулирующие законодательства, конечно, могут изменить отдельные устоявшиеся правила, но суть останется прежней.
- Во-вторых, данная модель распределит существующие финансовые системы по отдельным уровням, которые будут управляться независимыми компаниями. Чтобы понять значение этого, приведем в качестве примера американских операторов мобильной связи, которые помимо обеспечения связи занимается продажей телефонов, разработкой мобильных приложений и операционных систем и т.п. Каждый из этих аспектов осуществляется отдельными подразделениями, которые в определенной мере конкурируют между собой, тем самым получая возможности для развития.
- И третье: это будет первая по-настоящему глобальная платежная сеть: каждый сможет открыть свой шлюз в своей стране вместо того, чтобы полагаться в этом на сторонних игроков. Особенно выгодно это будет для людей, проживающих в странах с неразвитыми банковскими системами, до которых традиционные платежные системы вряд ли когда-нибудь доберутся.
Мы находимся в самом начале пути, но уже сейчас мы можем видеть очертания будущего, которое построено на Bitcoin и других криптовалютах. И если мы все сделаем правильно, жизнь миллиардов людей наверняка станет гораздо лучше.
Пользователей, у которых нет возможности комментировать на Хабре приглашаем высказать свое мнение о статье на нашем сайте.
Автор: cigulev
