- PVSM.RU - https://www.pvsm.ru -
Эпиграф:
"Выражаю благодарность пользователям:
@inkelyad [1]
@MaximRV [2]
@pnaydanovgoo [3]
,за продуктивное участие в комментариях к моей первой статье о цифровом рубле [4].
Без них, вероятно, не вышло бы второй части."
Структура статьи:
1 слой текста (базовый текст) - для поверхностного изучения темы менеджерами.
Если вы не хотите вникать в технические детали - не открывайте вкладки и сможете быстро изучить суть.
2 слой текста (Техническая информация) - для предварительного технического изучения разработчиками.
Подойдет большинству пользователей, которые хотят ознакомиться с технической начинкой "Цифрового рубля".
3 слой текста (Техническая информация Hard) - для серьезных технических специалистов.
На этом слое максимально подробно описываются все доступные и важные в рамках темы детали.
Источники:
1) Интервью, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова [5]
2) Техническая документация, ЦБ РФ [6]
3) Тарифная сетка платформы, ЦБ РФ [7]
4) Тарифная сетка вознаграждений, ЦБ РФ [8]
5) Тарифная сетка платы пользователей Платформы, ЦБ РФ [9]
6) Положение о платформе Цифрового Рубля, ЦБ РФ [10]
С 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить [11]широкое использование цифровой национальной валюты. К этому моменту 13 крупнейших банков России должны будут обеспечить своих клиентов готовой инфраструктурой для операций с цифровыми рублями.
Банкам, согласно открытой документации, будет предоставлена возможность взаимодействия через собственное мобильное приложение с платформой цифрового рубля.
Сам счет может быть открыт как физическим, так и юридическим лицом.
В случае ликвидации банка счета пользователей будут передаваться другому банку.
На одно лицо может быть открыт лишь 1 активный счет.
Интересно то, что счет цифрового рубля не может быть открыт:
1) Иностранными банками
2) Филиалами кредитных организаций
Согласно положению ЦБ [10] пункт 1.2 и 1.5:
"Участник платформы – некая организация, которая предоставляет доступ клиентам.
Пользователь – физическое или юридическое лицо, которое использует услуги «Участника платформы»."
Согласно интервью [5]:
"Напомню, что мы реализуем розничную модель. А именно: клиент сможет открыть кошелек в цифровых рублях через мобильное приложение любого из своих банков и там же инициировать переводы, а ЦБ, получая эти запросы, будет проводить операции на своей платформе."
Согласно положению ЦБ [10] пункт 2.2.
«Участник платформы...при обеспечении пользователю платформы возможности совершения операций…на техническом устройстве пользователя платформы, включая смартфон, планшетный компьютер или в другой системе дистанционного банковского обслуживания»
Согласно положению ЦБ [10] пункт 3.3:
«Каждому физическому лицу, юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю на платформе цифрового рубля открывается один счет цифрового рубля»
Согласно положению ЦБ [10] пункт 3.1:
«…пользователям…открываются...виды счетов цифрового рубля…»
«…за исключением иностранных банков…»
«…Счета цифрового рубля филиалам кредитных организаций не открываются…»
Вероятно, что кредитные организации смогут взаимодействовать с платформой только через головное юридическое лицо.
Согласно положению ЦБ [10] пункт 3.3 напрашивается вывод, что ключом в рамках банка ("Участник платформы") будет выступать именно номер счета Пользователя, а не его ФИО, например.
При этом счета, судя по описанию, бывают двух уровней:
1) Счет банка
2) Счет пользователя
Иерархически счет банка ("Участника платформы") находится выше и имеет контроль над счетами пользователей ("Пользователей платформы").
Возможно, что в рамках операций ЦБ будет использоваться Конкатенация счетов, которая сразу даст информацию и о банке, и о пользователе.
Согласно положению ЦБ [10] пункт 3.8 счет пользователей может быть передан другому банку ("Участнику платформы"), в частности, при невозможности исполнения своих обязательств:
«При закрытии счета цифрового рубля участника платформы счета цифрового рубля его клиентов – пользователей платформы не закрываются…
…участник направляет своим клиентам уведомления о закрытии счета…и невозможности предоставления дальнейшего доступа к платформе цифрового рубля…
Доступ…таким пользователям…предоставляется при их обращении к другому участнику платформы…»
Важным условием использования цифрового рубля будет наличие электронной цифровой подписи (ЭЦП), что может сильно ограничить желание граждан его использовать.
А в удаленных регионах РФ само получение такой подписи может стать серьезной проблемой, поскольку она выдается лишь при личной явке.
Кредитные организации получат доступ к блокировке счетов цифрового рубля по аналогии с тем, как это происходит с безналичными банковскими счетами.
При этом цифровой рубль не будет являться средством накопления или приумножения средств, не будет являться криптовалютой или стейблкоином.
Выдать кредит в цифровых рублях тоже не будет возможности,
а сама выдача кредита остается правом банков.
Цифровой рубль позиционируется именно как средство "незамедлительной оплаты".
Согласно положению ЦБ [10] пункт 2.5:
«…предоставляет доступ к платформе цифрового рубля… физическому лицу, индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу…в отношении которого проведена процедура идентификации…и получен сертификат ключа проверки электронной подписи…»
Согласно положению ЦБ [10] пункт 2.6:
«…для совершения операции с цифровыми рублями должны быть зарегистрированы в федеральной государственной системе…и получить ключ простой электронной подписи при личной явке…»
Согласно положению ЦБ [10] пункт 5.7.2:
«…контроль целостности распоряжения…выполняются посредством проверки электронной подписи отправителя…»
Согласно положению ЦБ [10] пункт 4.9:
«Доступ к платформе цифрового рубля приостанавливается…при установлении ограничения на уменьшение остатка цифровых рублей при введении моратория на удовлетворение требования кредиторов.»
Согласно положению ЦБ [10] пункт 5.4:
«Пополнение…вывод средств…осуществляется со счета…незамедлительно…в режиме реального времени…»
Согласно интервью [5]:
«Это (цифровой рубль) не средство сбережения — Банк России не будет начислять проценты на остаток цифровых рублей в кошельках и, естественно, не будет выдавать кредиты в цифровых рублях.»
Согласно интервью [5] использована стандартная централизованная CRUD-архитектура с элементами блокчейна:
«...Китай использовал гибридную архитектуру — сочетание централизованных решений и элементов блокчейна.
Мы опытным путем пришли к такому же выводу.
Надо сказать, что вначале мы создали прототип платформы на блокчейне, провели тестирование и быстро поняли, что технология не столь зрелая, чтобы полностью создавать на ней промышленные решения, особенно в части производительности обработки платежей.
Поэтому в итоге мы создали платформу на гибридной архитектуре: использовали централизованное IT-решение и блокчейн.»
Следом в этом же интервью [5] идет четкое сравнение с криптовалютой и стейблкоином:
«Важно отметить, что цифровой рубль — это не криптовалюта и не стейблкоин...цифровой рубль — это обязательство Банка России. ЦБ несет ответственность за выпуск и обращение цифровых рублей.»
Далее согласно положению ЦБ [10] пункт 3.16:
«Пользователь в праве…направлять участнику платформы…претензии…о совершенных операциях с цифровыми рублями»
Само наличие такой возможности "заявить об ошибке" говорит о потенциальных возможных ошибках переводов и возможностях их ручного устранения, что весьма сложно в полноценной блокчейн системе и легко осуществимо в стандартной СУБД.
Косвенным подтверждением является описание согласно положению ЦБ [10] пункт 5.7:
«Операции с цифровыми рублями…совершаются при успешном завершении…контроля целостности распоряжения; контроля дублирования распоряжений; структурного контроля распоряжений.»
Проверка 1, согласно положению ЦБ [10] пункт 5.7.2:
«…контроль целостности распоряжения…выполняются посредством проверки электронной подписи отправителя…»
По сути это стандартная аутентификация пользователя.
Проверка 2, согласно положению ЦБ [10] пункт 5.7.3:
«Структурный контроль, контроль дублирования и контроль значений реквизитов выполняются в соответствии с Альбомом сообщений…распоряжений…»
Вероятно, что это и есть элемент блокчейна, описанный выше представителями ЦБ.
Предполагаю, что сами операции пользователей - это стандартные CRUD операции, а блокчейн используется лишь на уровне банков ("Участников платформы") для взаимной заверки данных по операциям.
Проверка 3, согласно положению ЦБ [10] пункт 5.7.4:
«При выполнении процедур…контроль за соблюдением максимальной суммы операций с цифровыми рублями…»
По сути это стандартная проверка значений в СУБД на предмет возможности выполнения операций.
Далее, согласно положению ЦБ [10] пункт 5.8:
«При неуспешном выполнении процедур…распоряжения аннулируются…»
Т.е. на лицо элемент стандартной недействительной транзакции.
Финальный контроль и централизацию всех доступных данных, согласно положению ЦБ [10] пункт 3.6, осуществляет ЦБ:
«При ведении счета цифрового рубля…Банк России осуществляет учет и хранение информации…путем сохранения информации…»
Исходя из описания блокчейн здесь не используется.
Скорость передачи, вероятно, будет достигаться посредством использования протокола передачи FAST для достижения заявленного параметра согласно положению ЦБ [10] пункт 5.4:
«Пополнение…вывод средств…осуществляется со счета…незамедлительно…в режиме реального времени…»
Возможно, что сама система будет функционировать на базе или с использованием данных ГосОблака [12].
Подробные схемы протоколов передач и ответов можно изучить в Технической документации, ЦБ РФ [6]
На момент публикации статьи единственным лимитом при операциях с цифровым рублем будет перевод из безналичных рублей в цифровые.
Лимит составляет не более 300 000 рублей за 1 операцию.
При этом цифровые рубли свободно конвертируются в безналичные или наличные в соотношении 1:1.
Аналогично можно перевести наличные или безналичные в цифровые рубли по своему желанию.
В свою очередь бизнес получит возможность проводить операции с комиссией в 0,3% от платежа, что в несколько раз меньше средней комиссии по РФ за эквайринг, которая составляет ~2,2%.
Эксперты «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) предполагают, что банки потеряют на этом не менее 50 млрд рублей в год.
На данном этапе никаких ограничений на использование цифрового рубля (термин "окрашивание" из СМИ) вводиться не будет.
Согласно интервью [5]:
«Люди сами будут решать, какую сумму перевести в цифровой рубль.
Лимит будет один — на перевод из безналичных в цифровые рубли.
Он составит 300 000 рублей.»
Согласно интервью [5]:
«Цифровой рубль позволит наконец-то осуществить давнюю мечту бизнеса — комиссия 0,3% от платежа.»
Согласно интервью [5]:
«Эксперты «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) оценивали потери банков (от внедрения цифрового рубля) в 50 млрд рублей в год.»
Согласно интервью [5]:
«Тратить цифровые рубли человек сможет по своему желанию на любые цели, так, как посчитает нужным...
...Будем ли мы предусматривать такие сложные условия (целевые расходы), о которых вы сказали, — пока не знаю, такого запроса у нас нет.
И необходимости вводить это на первом этапе пилота мы не видим.»
Согласно Тарифной сетке платформы, ЦБ РФ [7] тарифы полностью снимают нагрузку с физических лиц, перекладывая ее на бизнес.
Тарифы будут выглядеть так:
1. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция C2С) или в пользу юридических лиц (операция C2В)
0,0% от суммы перевода
2. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг*, оплачивается получателем средств
0,3% от суммы перевода, но не более 1 500,00 руб. за 1 перевод
3. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B) в оплату жилищно-коммунальных услуг*, оплачивается получателем средств
0,2% от суммы перевода, но не более 10,00 руб. за 1 перевод
4. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу физических лиц с целью возврата цифровых рублей по ранее совершенному переводу (операция В2С-возврат)
0,0% от суммы перевода
5. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В), оплачивается плательщиком средств
15,00 руб. за 1 перевод
Интересно, что согласно Тарифной сетке вознаграждений, ЦБ РФ [8]
банки ("Участники платформы") будут получать от ЦБ ("Оператора") вознаграждение за каждый перевод.
Тарификация:
1. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция С2С)
0,0% от суммы перевода
2. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг*
0,10-0,15% от суммы перевода, но не более 500,00-750,00 руб. за 1 перевод
3. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В) по оплате жилищно-коммунальных услуг*
0,05-0,10% от суммы перевода, но не более 2,50-5,00 руб. за 1 перевод
4. По переводу цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В)
10,00 руб. за 1 перевод
Вероятно, что это попытка создать оптимальные условия для заинтересованности банков во внедрении продукта "Цифровой рубль" в свои приложения.
Подробные схемы протоколов передач и ответов можно изучить в Технической документации, ЦБ РФ [6]
На данном этапе трансграничное взаимодействие с другими иностранными банками посредством цифрового рубля не предусмотрено, однако активно обсуждается.
Заявленная ранее со стороны ЦБ возможность Off Line оплаты не будет реализована.
Согласно интервью [5]:
«Если говорить в целом, то трансграничное взаимодействие возможно по двум сценариям: интеграция двух платформ — цифровой рубль и другая цифровая валюта, либо взаимодействие платформ национальных цифровых валют через некую общую систему.
Мы оба варианта считаем перспективными и оба варианта обсуждаем…
Если будут такие договоренности, то интеграция национальных цифровых валют реально может заменить SWIFT, потому что платежи и информация по ним будут проходить совсем в другой расчетной инфраструктуре, нежели сейчас.»
Согласно интервью [5]:
«Мы изучили рынок (оффлайн оплат) — готовых или близких к готовым технологических решений нет.
Другие страны, которые внедряют цифровые валюты, столкнулись с тем же.
Для офлайн-платежей нужно разрабатывать собственные решения.
Это есть в наших планах, но не на первом этапе»
Сравнительная таблица разных методов оплат
с учетом всей доступной информации выглядит так:
|
Значение по шкале, |
Наличные |
Безнал |
Крипта |
Цифровой рубль |
|
Возможность Off Line оплаты |
5 |
1 |
1 |
1 |
|
Удобство использования |
1 |
5 |
4 |
3 |
|
Ликвидность внутри страны |
5 |
5 |
2 |
3 |
|
Ликвидность в мире (межгосударственный обмен) |
1 |
5 |
4 |
1 |
|
Влияние на курс со стороны государства |
5 |
5 |
1 |
5 |
|
Защита от подделки |
1 |
4 |
5 |
4 |
|
Физический износ |
5 |
1 |
1 |
1 |
|
Влияние инфляции |
5 |
5 |
1 |
5 |
|
Сложность транспортировки |
5 |
1 |
1 |
1 |
|
Использование в качестве средства инвестиций |
1 |
3 |
5 |
1 |
|
Сложность отслеживания операций |
5 |
1 |
4 |
1 |
|
Возможность отслеживания нецелевого использования |
1 |
5 |
1 |
5 |
|
Мотивация к тратам |
3 |
5 |
1 |
2 |
|
Требуется подтверждение личности |
1 |
5 |
2 |
5 |
|
Удобство оплаты посредством QR |
1 |
5 |
3 |
5 |
|
Возможность получения кешбека |
1 |
5 |
1 |
1 |
|
Скорость операций оплаты |
5 |
4 |
4 |
5 |
|
Централизация данных |
1 |
5 |
1 |
3 |
|
Децентрализация данных |
5 |
1 |
5 |
3 |
|
Возможность "взрывного обесценивания" |
1 |
1 |
5 |
1 |
Надеюсь, что изложенная в статье и структурированная юридическая и техническая информация будет вам полезна.
Автор: FabrLik
Источник [13]
Сайт-источник PVSM.RU: https://www.pvsm.ru
Путь до страницы источника: https://www.pvsm.ru/tehnologii/400418
Ссылки в тексте:
[1] @inkelyad: https://habr.com/ru/users/inkelyad/
[2] @MaximRV: https://habr.com/ru/users/MaximRV/
[3] @pnaydanovgoo: https://habr.com/ru/users/pnaydanovgoo/
[4] первой статье о цифровом рубле: https://habr.com/ru/articles/845506/
[5] Интервью, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова: https://cbr.ru/press/event/?id=16893
[6] Техническая документация, ЦБ РФ: https://cbr.ru/fintech/dr/doc_dr/albums_r/
[7] Тарифная сетка платформы, ЦБ РФ: https://cbr.ru/fintech/dr/doc_dr/tarif/dr_t-1/
[8] Тарифная сетка вознаграждений, ЦБ РФ: https://cbr.ru/fintech/dr/doc_dr/tarif/dr_t-2/
[9] Тарифная сетка платы пользователей Платформы, ЦБ РФ: https://cbr.ru/fintech/dr/doc_dr/tarif/dr_t-3/
[10] Положение о платформе Цифрового Рубля, ЦБ РФ: https://cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/2858
[11] планирует запустить : https://www.rbc.ru/crypto/news/66e2a92c9a7947e48c5d7470
[12] ГосОблака: https://lavkatech.ru/news/info-6.html
[13] Источник: https://habr.com/ru/articles/852994/?utm_campaign=852994&utm_source=habrahabr&utm_medium=rss
Нажмите здесь для печати.