Александр Магомедов, начальник отдела по развитию платежного бизнеса «Яндекс.Денег», рассказал, почему развитие карточных платежей не угрожает электронным кошелькам, что дала интеграция со «Сбербанком» и зачем китайским интернет-магазинам «Яндекс.Деньги».
***
Популярность Яндекс.Денег в России изначально была связана с большим количеством наличности. Карточные платежи для вас угроза?
Если сравнивать с другими странами, — США, европейскими государствами, — то Россия — до сих пор страна наличных. По данным международных платежных систем, как минимум четверть держателей карт проводят по ним только две операции в месяц — в день аванса и в день зарплаты. Но этот показатель каждый год снижается.
Мы, как и другие электронные кошельки, конкурируем, пожалуй, не между собой и не с банковскими картами, а с огромным объемом наличных, которые не выгодны финансовым организациям и экономике в целом.
Более того, нам выгодна растущая популярность карточных платежей. Ведь кошелек по сути — некий агрегатор платежных средств пользователя, с помощью которых можно платить и онлайн, и офлайн. Так, многие знают, что к кошельку Яндекс.Денег автоматически выпускается виртуальная карта MasterCard, а еще можно выпустить пластиковую MasterCard Gold, (которых уже больше 300 тыс.) — их баланс будет равен балансу кошелька. И если где-то в интернете нельзя оплатить покупку с кошелька, то можно использовать виртуальную карту, а в обычном супермаркете можно расплачиваться с помощью пластика Яндекс.Денег.
Зачем, кстати, пользователям пластиковая карта Яндекс.Денег?
Это удобно — можно использовать электронный кошелек не только онлайн, но и офлайн. Получаешь карту по почте, активируешь, получаешь пин-код по телефону и три года пользуешься картой Gold с поддержкой бесконтактных платежей за символическую и единовременную плату.
А кошельков сейчас сколько открыто?
У нас открывается 12 тыс. кошельков в день. Суммарно цифра уже превысила 20 млн. В день проводятся сотни тысяч транзакций.
Что происходит с электронными кошельками в других странах?
Данные Datamonitor таковы: в России и Китае — самый высокий уровень использования электронных кошельков, 38 и 35% соответственно. В европейских странах в среднем около 10%. Вероятно, это связано с более ранним и широким распространением банковских карт.
В Китае тоже много наличности?
Дело не только в наличности, но и в том, как исторически развиваются платежные продукты. Возьмем, к примеру, сервисы мобильной коммерции, которые позволяют оплачивать что-то с баланса мобильного телефона. Так вот, в некоторых странах Африки такие сервисы — основное платежное средство и используются вместо карт, а все потому, что сотовая связь проникла в страну раньше, чем карточная инфраструктура.
У вас есть пессимистичный и оптимистичный сценарий развития событий?
Не хочу показаться ни угрюмым, ни излишне беспечным — сосредоточусь на том, что случится с наибольшей вероятностью. Электронные кошельки, как и электронная коммерция в целом, будут развиваться. Но доля наличных в пополнении кошельков и оплате заказов будет снижаться. Последнее исследование GFK, которое проводилось осенью прошлого года, говорит о том, что 48% пользователей уже имеют опыт безналичной оплаты заказов в интернет-магазинах — это на 12% больше, чем годом раньше. Люди доверяют новым технологиям. Более того, количество платежей через мобильный увеличилось — пользователи не просто привыкают платить онлайн, они ищут более удобные и быстрые способы оплаты.
Те, кто платит картой, не относятся к вашей аудитории?
Относятся. Условно бизнес Яндекс.Денег можно разделить на две части. Первая — связана с кошельком и сервисами для пользователей. И в этом случае можно говорить об оплате с привязанных карт, об использовании виртуальной и пластиковой карты Яндекс.Денег, о платежах с произвольной карты, которые доступны даже незарегистрированным пользователям на нашем портале.
Вторая часть — это развитие сервисов для онлайн-бизнеса, интернет-магазинов. И во многом популярность карточных и в принципе онлайн-платежей связана с тем, что большая часть сайтов уже предлагает разные способы онлайн оплаты. До 2013 года мы подключали прием оплаты с кошельков Яндекс.Денег, но потом создали комплексное платежное решение — Яндекс.Кассу. И здесь мы предлагаем все доступные способы оплаты — банковские карты, платежи с мобильных и интернет-банкингов нескольких банков, другие электронные кошельки, мобильную коммерцию, прием оплаты наличными через терминалы и салоны связи.
Сейчас мы в составе комплексного решения, по одному договору и одной технической схеме подключаем, помимо кошелька, все возможные платежные методы. Через нас принимают платежи больше 75 тыс. интернет-магазинов. В 2014 году мы очень активно поработали с Азией — подключили 40 китайских интернет-магазинов, в том числе AliExpress, и около 15 площадок-посредников. За прошлый год доля платежей зарубежных мерчантов у нас составила примерно треть в общем ритейл-обороте, и к концу этого года мы хотим нарастить эту долю до 50%.
Почему иностранные магазины приходят к российскому агреагатору, а не пользуются своими, местными сервисами?
К нам приходят те, кому нужна российская аудитория. Возможно, конечно, у них уже есть интернет-эквайринг, то есть они принимают к оплате банковские карты. Но помимо карт есть Яндекс.Деньги, у которых многомиллионная аудитория, есть и другие методы. К примеру, иностранные магазины знают, что в России популярна оплата наличными. Как это происходит обычно? Делаешь заказ в Китае, а платишь в почтовом отделении — не очень удобно. А в Яндекс.Кассе есть способ оплаты наличными через салоны связи и терминалы, включая сеть Сбербанка. Хочу что-то купить на AliExpress за наличные — иду к ближайшему терминалу Сбербанка, ввожу код, вставляю наличные — заказ оплачен.
Но есть еще один способ, уникальный для российского рынка, который мы вместе со Сбербанком представили не так давно — оплата через мобильный банк. По числу клиентов и выпущенных карт это крупнейший банк не только в нашей стране. И все клиенты мобильного банка могут оплачивать заказы в подключенных к Яндекс.Кассе и использующих этот метод магазинах очень просто, отправив смс на номер 900. Сценарий платежа простой и удобный: тебе приходит смс с номером заказа и суммой от интернет-магазина, для подтверждения нужно ввести контрольный код. Всего лишь одна смска — и оплата подтверждается. Этот метод на рынке всего несколько месяцев, но первые результаты очень положительные, и мы рассчитываем, что он станет популярным.
Понятно, что сделка со Сбербанком вам многое дала.
Да, мы используем экспертизу, инфраструктуру Сбербанка, и это позволяет нам делать многое для пользователей. Например, клиентам стало удобнее пополнять кошельки — если зайти в Сбербанк.Онлайн, кнопка Яндекс.Денег будет на видном месте. Кроме того, мы отменили комиссию для пополнения кошелька через Сбербанк.Онлайн, банкоматы и терминалы.
Я уже упомянул совместный продукт, который мы сделали для интернет-магазинов — прием платежей через мобильный банк Сбербанка напрямую с банковских счетов, по смс. В принципе, у нас достаточно много проектов, которые сегодня в стадии пилотов.
Что из платежей сейчас пользуется большей популярностью — штрафы, налоги, задолженности перед приставами?
За прошлый год через нас было оплачено более миллиона штрафов. Самый частый платёж был на сумму 500 рублей, каждый десятый платёж — на 1000 рублей. Средний платеж за штрафы сейчас — 880 рублей. За первые месяцы этого года, по сравнению с прошлым, оборот от оплаты штрафов через Яндекс.Деньги и число плательщиков выросли больше чем в 2 раза. Похожая ситуация с налогами. Налоги платить можно было давно, но мы добавили функцию проверки задолженности, после чего обороты выросли втрое, а аудитория больше, чем в пять раз. Службу приставов мы недавно подключили, динамика тоже очень хорошая. Что важно — наша аудитория не ограничена пользователями кошелька, мы дистрибутируем платежные каналы на самую широкую аудиторию — в Яндекс.Навигаторе есть функция проверки и оплаты штрафов, в Яндекс.Метро — пополнение транспортных карт Москвы (Тройка) и Питера (Подорожник).
Большинство платежных функций, которые у нас есть, существуют и в десктопной версии, и в мобильной среде. Причем многие платежи доступны без регистрации. Таким образом, это для нас два ключевых направления в работе с пользователями — доступность для всех и мобильность.
