Социальное кредитование, займы от человека к человеку, внушили многим нешуточную тревогу за банки — действительно, кому нужны драконовские условия и очереди, когда всё можно сделать через интернет. Крупные банки и так проигрывают в скорости применения IT юрким финтех-стартапам, а p2p-кредиты многие поспешили записать в «убийцы банков».
На самом же деле поводов для радости в России не так много, финансовый рынок p2p уже развит в США (Lending Club) и многих странах Европы (Zopa в Британии), мы как всегда догоняем. По оценкам аналитиков Json Partners рынок будет удваиваться следующие пять лет точно так же, как это происходило на Западе, но пользователей всё ещё беспокоит надёжность такого способа получения займов, а заимодавцев волнует, как, случись что, вернуть свои деньги.
Пока что действительно крупных игроков у нас нет, есть несколько начинающих, и все они держаться примерно на одном уровне. Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко даёт свою оценку рынку:
На текущий момент времени в России данный рынок сложно назвать развитым. На конец 2014 года его можно оценить примерно в 0,5−0,6 млрд рублей. Для сравнения, мировой рынок P2P-кредитования сейчас оценивается в 5,5 млрд долларов.
С другой стороны, это значит более свободный рынок и больший потенциал развития. Roem.ru поговорил с российскими участниками p2p-рынка о его будущем и настоящем.
Рынок p2p и микрокредитования — один из немногих, от которого можно ожидать роста в условиях кризиса, считает инвестиционный директор Prostor Capital Станислав Косоруков. Банки ужесточают условия — люди ищут альтернативные источники займов. Станислав, однако, отмечает, что юридическая сторона вопроса совершенно не проработана.
С технической точки зрения сервисы также требуют доработки: электронные подписи, идентификация личности, кредитный скоринг. Заметна тенденция на всё большую внутреннюю оптимизацию сервисов.
Директор по маркетингу Loanberry Антон Игидян также признаётся, что основная масса их клиентов перешла из банков, потому что «удобнее, проще и выгоднее». Он также подтверждает, что кризис — удачное время для развития этого сектора. Прослеживается аналогия с США, где p2p также появилось во время кризиса 2008−2009 годов.
Член совета директоров «Город Денег» Юлиан Лазовский считает, что на настоящий момент фраза «взять деньги» плотно ассоциируется только с банками. Он выделяет главную проблему роста:
Со стороны заемщиков и инвесторов характерны трудности в понимании системы работы р2р, стереотипные опасения, непонимание преимуществ от отсутствия посредника в виде финансового института.
Антон Игидян (Loanberry) комментирует, как будет развиваться этот рынок в России сейчас:
Рост рынка Р2Р-кредитования в России в ближайшие годы будет развиваться на фоне основной доносимой до заемщиков идеи — «аккуратно соблюдать свои обязательства по обслуживанию долга выгодно не только потому, что вы не будете переплачивать в виде штрафов, но и потому, что следующий займ для Вас обойдется заметно дешевле». У Р2Р-сервисов есть хорошие перспективы для создания такой системы взаимоотношений между заемщиком и кредитором, в которой эта логика работает максимально эффективно.
Последний тренд партнерство p2p площадок и банков или МФО пока остаётся под вопросом. Генеральный директор Fingooroo Ольга Святченко считает, что для небольших банков, не имеющих собственного потребительского кредитования, партнёрство с сервисами социального кредитования — шанс получить доступ на этот рынок. Сотрудничество с более серьёзными банками также возможно:
С октября 2014 г объявили о сотрудничестве китайский Bank of Suzhou и наиболее развитая китайская онлайн-платформа P2P-кредитования Dianrong.com. Как сообщают стороны, Bank of Suzhou создаст выделенный P2P-департамент, в то время как Dianrong.com будет строить платформу, предоставит технологии и связанные с ними продукты и сервисы.
Ольга говорит, что социальное кредитование может помочь банку снизить ставки по кредитам, а значит привлечь больше клиентов. Со стороны заимодавцев такое партнёрство также может означать дополнительные гарантии возврата денег.
