Вечер пятницы, я собираю вещи в привычную короткую командировку к заказчикам. Её отличает лишь новый маршрут: предстоит побывать в Осло и Стокгольме, плюс пересадка в Амстердаме. Я размышляю о том, какую валюту брать с собой. Представив у себя в кошельке салат из евро, норвежских и шведских крон, я понимаю: возиться с обменом валют мне надоело. В конце концов, Европа, цивилизация и всё такое. Решено: командировка будет безналичной! В посте заодно расскажу о нюансах платёжных карт и платёжных систем, о которых возможно не всем известно.
Итак, вооружившись дебетовой Visa Classic и резервом в евро на «чёрный день», я отправляюсь в дорогу.
День первый: Норвегия
До отлёта еще есть время, поэтому после контроля безопасности в аэропорту заглядываю в кафе. Кофе, бутерброд, расчёт картой – здесь никаких вопросов. Оо, пока я проходил паспортный контроль, мировые цены на кофе подскочили, похоже раза в три.
За рубежом я буду рассчитываться той же картой, что никого не удивит. Но если вас угораздит взять с собой domestic карту, то вас ожидает сюрприз.
Domestic и International карты
Открывая карточный счет в своём банке, не забудьте уточнить, будет эта карта внутренней или международной. Валюта карты в данном случае — не показатель. И рублёвая, и мультивалютная карта может быть как первой, так и второй.
Перелёт в Осло с трансфером в Амстердаме проходит без неожиданностей. В аэропорту Schiphol трачу 2 минуты на покупку сувениров (оплачиваю естественно картой) и 10 на анкетирование сотрудником аэропорта. Вот ведь, волнуются о качестве обслуживания! На этих рейсах, в отличие от многих других, хоть бутерброд дали. Лично меня умиляет «взаимодействие» служб безопасности, которые после событий в лондонском аэропорту отнимают у путешественников любые напитки, и авиакомпаний, которые перестают кормить и поить.
Ну да ладно, после контроля есть еще duty free и кафешки. На крайний случай полезно иметь возможность купить (естественно втридорога) сендвич или сок на борту самолёта. Вот здесь-то и пригодится карта, позволяющая совершать оффлайн транзакции.
Оффлайн транзакции
Такие транзакции используются в точках продаж, где у платежного терминала нет связи с банком (самолёт, автобус, некоторые такси). Эта транзакция может отражаться на балансе карточного счёта не сразу, а по прошествии нескольких дней. В этом случае проверка баланса по карте не происходит. Побочный эффект таков, что можно уйти в минус (овердрафт по карте), если «спустить» все деньги до завершения транзакции. Оффлайн транзакции как правило требуют карту уровня Classic, на которой выполнено эмбоссирование (embossing), т.е. номер карты и имя владельца выполнены тиснением. В дремучие доинтернетные времена карту в магазине прокатывали механически (устройство называется импринтер), оставляя этим тиснением номер карты и имя владельца на бумажном чеке (слипе), что подтверждало факт платежа.
Итак, я в Осло, аэропорт Гардемон, сажусь на экспресс до города. Долгое время считал, что экспресс этот называется на международный манер, по-английски: FlyToGet. И только занявшись норвежским, выяснил, что toget – это по-норвежски поезд. Турникеты на входе оборудованы считывателями карт, для покупки билета достаточно провести картой и указать пункт назначения. Одна секунда – и я «обилечен». Без касс, бумажных квитанций и прочих архаизмов (хотя обычная касса также имеется).
Квитанцию для подтверждения расходов можно распечатать на веб-сайте экспресса, достаточно знать номер карты. Причём предварительно регистрироваться на сайте не нужно – информация не потеряется. Любопытный нюанс: в данном POS-терминале применяется безавторизационное списание средств.
Безавторизационное списание
При оплате в некоторых торговых точках не производится авторизация карты; например, при оплате платных дорог, телефонных переговоров по карте и т.д. Основной признак такой транзакции – от предъявителя карты не требуется ни PIN код, ни подпись на чеке. В подобных случаях также не происходит блокировки средств по карте и проверки доступного остатка, а сумма списывается со счета с задержкой. Как и в случае с оффлайн транзакциями, нужно следить за остатком по карте, чтобы не выйти за лимиты овердрафта. А еще мой опыт пользования SMS банкингом показывает, что по таким транзакциям не приходят уведомления о списании.
После раннего рейса и неформальных посиделок допоздна с заказчиками, уставший, плюхаюсь спать; а далее настаёт
День второй: Швеция
Чекаут в отеле. В этот раз всё просто: гостиница оплачена заранее через турагенство. А вот ранее при оплате персональными картами у меня бывали самые разные случаи. Пожалуй, стоит открыть на чтение шару с коллекцией шишек и грабель.
Оплата отеля и блокировки по карте
При поселении в отель у постояльца просят предъявить карту, которой он будет оплачивать проживание. На предъявленной при поселении карте производят резервирование средств в размере стоимости проживания. При резервировании проверяется наличие достаточной суммы средств на карте, при этом данная сумма блокируется где-то на 3 недели (точный срок определяет банк-эмитент вашей карты). В течение этого времени продавец (в нашем случае отель) должен сделать запрос на списание средств, тогда банк списывает заблокированную сумму с вашей карты и проводит платёж. Это происходит при выселении из отеля, если оплата происходит той же картой. При отсутствии же запроса на списание по истечении упомянутых трёх недель ваш банк автоматически разблокирует сумму, и она становится снова доступной вам.
В моих сообщениях SMS-банка такие резервирования выглядят как обычная транзакция, т.к. доступный баланс уменьшается на сумму резервирования. Создаётся впечатление, что деньги уже списали. Если вы тоже не можете увидеть разницы, отличить эти операции поможет оператор колл-центра в вашем банке.
Предупреждение: иногда (нечасто) случается так, что списание средств проходит как независимая транзакция, а зарезервированная сумма не разблокируется. При этом вы как будто бы дважды платите за отель (баланс по карте уменьшается дважды). Решением при таком форс-мажоре будет поход в свой банк по возвращении, где можно оставить заявление на разблокировку суммы ранее установленного срока, т.е. ране трёх недель. Либо просто подождать окончания периода блокировки. Такой прокидон всегда неприятен, особенно если денег на карте было впритык, но эти деньги вы не теряете: они не покидают ваш счёт. Конечно, при наступлении такого случая нужно свериться с банком – колл-центр окажется очень кстати.
Я покидаю отель, добираюсь экспрессом до аэропорта. Оплачивая обратный рейс картой на турникете, опережаю стоящих в очереди на оплату проезда наличными. Пара часов – и я в Стокгольме.
Стокгольм
Симпатичный аэропорт с богатым набором транспортных сообщений. До города можно добраться эспрессом, автобусом и локальными поездами. Я покупаю билет на Арланда Экспресс в автомате, рассчитываюсь естественно картой. Сумма напечатана на билете, так что для авансового отчета бухгалтерии его достаточно. Поезд удивляет меня наличием мест за барной стойкой – видимо, в планах был мини-ресторан. На этих местах удобно примоститься с ноутом.
К слову, Швеция заявила о планах стать первым государством, которое полностью перейдёт на электронные деньги. Уже сегодня доля наличных расчётов в экономике страны составляет всего 3% — наименьший показатель в мире. Остальные операции проходят карточками либо через мобильные платежи. Например, по SMS можно купить билет на транспорт. Для сравнения: в еврозоне доля наличных расчётов составляет 9%, в США – 7%.
Поселяюсь в отеле, расположенном… на территории супермаркета. Можно на полном серьёзе сказать жене: «дорогая, я заночевал в магазине»! А утром жуёшь завтрак и наблюдаешь ранних посетителей, совершающих покупки.
Безналичные расчёты в Швеции вопросов не вызывают. Карточкой мне удаётся оплатить даже проезд на пароме. Также картой приобретаю проездной на метро, правда со второй попытки. В будочке сотрудника метро принимают только наличные, поэтому за проездным отправляюсь в магазинчик неподалёку. А вот пополнить баланс на проездной карте можно и по SMS со счёта на телефоне.
Думаю, не будет сюрпризом упомянуть, что при расчёте картой за рубежом продавец вполне может попросить вас предъявить удостоверяющий личность документ. Кстати, вычитал в интернет, что попросить-то он может, а вот отказать в обслуживании при его отсутствии – нет! Это будет нарушением правил платежной системы VISA (по MasterCard не скажу — не было).
Стокгольм огорчает рано закрывшимися музеями, но радует потрясающим закатом на фоне каналов и стареньких парусников.
Проверить возможность расчётов картой в музеях придётся в следующий раз. После вечерней прогулки захожу в привычное заведение с буквой «М» (т.е. Макдональдс) и пополняю запасы углеводов. И вот здесь меня ожидает единственный за всю поездку сюрприз: вход в туалет в этом ресторане оказывается платный. Причем за наличные! Меня выручает сотрудник ресторана; он замечает моё замешательство и открывает для меня дверь.
Полагаю, именно микроплатежи будут основной трудностью при полном переходе на электронные деньги. Кроме того, будут востребованы анонимные оффлайн-транзакции электронными деньгами. Решение, по моему мнению, будет состоять в предоплаченных дебетовых картах на предъявителя. Приобрёл в киоске – исчерпал баланс – выбросил.
Пара дней в Швеции пролетают быстро, пора возвращаться домой. На обратном пути маршрут пролегает через duty free, где запасаюсь конфетами детишкам. На кассе умный POS терминал после прокатывания карты предлагает мне выбрать в качестве валюты платежа валюту карты (украинские гривны) либо валюту страны (шведские кроны).
Валюта платежа
Сумма в украинских гривнах, которая уже любезно выбрана по умолчанию – 520, в шведских кронах – 417. Выбираю кроны — и покупка обходится мне дешевле: 511 гривен. Обратите внимание: валюта совершения операции конвертируется платёжной системой в валюту биллинга для выставления счёта банку (USD для VISA, EUR для MasterCard); а затем банком в валюту карточного счёта. В случае операции в «родной» валюте карты таких конвертаций будет две, и это как правило дороже. Кроме того, в этом случае вы зависите от условий конвертации платёжной системы.
Отсюда рекомендация: если вы платите в долларах картой VISA или в евро с помощью MasterCard, то экономите на платеже, т.к. конвертация будет только одна.
В некоторых случаях комиссии при оплате «родной» валютой карты в зарубежных точках продажи могут оказаться просто заоблачными. Поэтому рекомендация простая: отдавать предпочтение платежам в местной валюте страны пребывания, в противном случае проверять адекватность конечной суммы.
Дочитавшие этот пост до конца, возможно, зададутся вопросом: так выгодно ли оплачивать картой? Где же расчёты и сравнения? Не вдаваясь в детали, скажу, что, по моим подсчётам, комиссии обменников при конвертации наличных не сильно отличаются от комиссий по карте. Наиболее выгодными для расчётов в Еврозоне являются карты MasterCard с валютой карты в евро. Добавлю, что снимать наличные в банкомате за рубежом невыгодно – высокая комиссия. А вообще, это больше вопрос удобства.
Безопасность карточных платежей также является очень важным вопросом, но выходит за рамки статьи.
Кстати, совсем недавно имел возможность побывать на матче на реконструированном НСК «Олимпийский», где пройдёт финал Евро 2012. Впечатлений масса, и все положительные. Технологический прогресс добрался и сюда: на территории стадиона действуют безналичные платежи. Работает система на основе бесконтактных карт, которые нужно предварительно купить и пополнить на территории стадиона. Единственное, что меня смутило — покупку и пополнение карт выполняют люди (сотрудники в специальной форме). Для совершенства процесса недостаёт автоматов для пополнения этих самых карт. Ещё будет интересно проследить за применением бесконтактных платежей на олимпиаде в Лондоне — там взяли за основу NFC чипы.
Мой рейс приземляется в родном аэропорту. По пути предстоит заехать в цветочный киоск за букетом жене. Что ж, вот я и дома – пора искать банкомат и снимать наличные :).
Дополнительная информация и источники при подготовке
- Собственный опыт (гиперссылка отсутствует)
- Описание типов карт VISA
- Сайт экспресса аэропорта Осло Flytoget
- Анатомия операций по карте за рубежом: заметки путешественника
- На первом снимке: концептуальный мобильный POS-терминал Motorola Sparrow
Автор: BudTim
