Моя предыдущая статья «Личный опыт: Райффайзен, Альфа-Банк и ВТБ24» наделала много шума: +21 и -20 лайков и почти 200 комментариев!
Трактовали все по-разному — что «статья примитивная», и что «любители Cбербанка» заминусовали мой пост о «длинных очередях» и т.п. Для начала, я написал по каждому банку больше положительных моментов, чем отрицательных. Более того мой путь отнюдь не был Райффайзен → Альфа-Банк → ВТБ24. Картой ВТБ24 я пользуюсь параллельно, но достаточно редко.
Итак, по банкам:Райффайзен:
Уважаемые Хабрахабровцы, кто стал комментировать прав ли я или не прав в оспаривании. Вообще, я сразу написал, что возможно и не прав. Но случай довольно неординарный, и на чью сторону встала бы МПС в арбитраже ещё большой вопрос.
А запомнилось именно то, что моё обращение просто проигнорировали – “мы пытались вам целый день дозвониться”. Если бы мне внятно объяснили почему они считают, что я проиграю оспаривание транзакции, и хочу ли всё равно попробовать – совсем другой вопрос. Когда Райффайзен реально хочет дозвониться, то вы получаете неделю с 9-10 утра звонок робота, который просит вас оставаться на линии, пока вам не ответит оператор, чтобы провести опрос. Согласитесь — это просто показывает отношение к клиенту!
Альфа-Банк
Да, я полностью согласен, что сам не прочитал тарифы. Просто для меня это пережиток 90-ых. Банк – это финансовый институт, который зарабатывает деньги своим акционерам с тех вкладов, что им несут люди. Банк может вложить мои деньги в строительство или выдать кредиты. И когда я слышу, что должен ещё платить комиссию 5% за снятие денег – это просто что-то фантастическое. Скажите спасибо, что я держу у вас свои деньги. Т.е. держал )
ВТБ24
Я, конечно, могу сам дойти до банкомата и включить смс подтвержение и 3D-Secure, если это возможно. Только вот 3D-Secure придумали вовсе не для защиты держателя карты, кстати как написано на сайте того же ВТБ24, а для защиты торговых точек от friendly fraud.
Вы, наверное, знаете, что оспорить транзакцию подверженную паролем на сайте банка-эмитента (3DS — у нас смска), как мошенническую, крайне сложно. Вот только если канал магазина 3D-Secure’ый, а карта не поддерживает эту технологию, то оспаривание вы на 99% выиграете (если банк пожелает его начать). А за мошенничество заплатит сам ВТБ24 (т.е. эмитент), а не банк-эквайр (как в случае с не-3DS каналом). Это красиво на английском языке назыается liability shift — смещение ответственности с эквайра на эмитента при использовании технологии 3D-Secure.
Т.е. фактически — это epic fail со стороны ВТБ24. Выдавать карты, которые могут в прямом смысле нанести ущерб банку.
Что же касается продаваемых в России страховок от “мошенничества по картам” – я, вообще, считаю, что это чистое мошенничество:
-
Есть правила МПС которые банки должны соблюдать, а в них порядок оспаривания и сроки чётко регламентированы. Проблема тут в том, если банк не следует правилам, что пожаловаться вы в Visa/MasterCard не сможете. Жаловаться могут только сами участники МПС (банки).
- Ведь именно банки сделали такую несовершенную систему как магнитная полоса, которая до сих пор есть даже на чипованных картах. Почему держатель карты должен платить за погрехи безопасности их системы? Вы ведь и так кладёте деньги на счета, а банки зарабатывают, используя эти деньги.
Американский законодатель понял это ещё в 74 году издав Fair Credit Billing Act.
У нас, конечно, тоже есть закон 161 ФЗ часть 9 пукт 11 который написан совсем уж криво и дающий вам целый один день, на сообщение о мошеннической операции по карте. Конечно есть еще Статья 854 ГК РФ, если помнить, что каждая карта привязана к счёту.
Как я уже сказал наш закон гласит, что в случае мошенничества по карте у вас есть 1 (один!) день, чтобы заявить о ней (в противес 60 дней в США). А банк должен либо доказать, что держатель карты действительно совершил платёж, либо возместить сумму транзакции.
Отсутствие судебной практики и нарушение банками правил МПС приводит же к тому, что некоторые Банки по операциям с магнитной полосой в офлайне приравнивают пинкод к собственноручной подписи. В то время как с точки зрения МПС операция как раз легко оспаривается и деньги возвращаются. В отличии от EMV-операции с вводом пинкода.
Ведь магнитная полоса очень просто копируются, после чего делается дубликат карты и вашими деньгами оплачивают покупки в магазине, или просто снимают в банкомате.
В Америке это всё обросло судебной практикой и вылилось в Zero Liability, о которой вполне публично заявляют МПС, а не продают вам страховки.
И ещё раз повторю: когда же хоть до одного банка дойдёт, что то, кто первым даст рынку эту самую Zero Liability — тот завоюет рынок эмиссии в России!
Автор: ChronoPay
