У многих людей есть долги в том или ином виде — выплаты за услуги или за кредиты. Но у некоторых задолженности перешли все границы: их не покрывают ни зарплата, ни все остальные их активы, сложенные вместе. Такая ситуация называется «отрицательным состоянием». Поговорим подробнее о том, что это такое, и как можно избежать попадания в такую ситуацию.
Как появляется отрицательное состояние
В США Федеральный резервный банк Нью-Йорка провёл исследование благосостояния американцев — оказалось, что 14% жителей США находятся в «отрицательной» долговой зоне, а 1,1% американцев могут только покрыть свои долги. Таким образом 15,1% американцев владеют лишь «отрицательным» или «нулевым» состоянием. Исследование провели четыре экономиста, используя данные опроса потребительских ожиданий за 2015 год. Учёные попытались понять, кто же эти 15,1% людей, какая у них зарплата, насколько большие долги.
В России ситуация с задолженностями так же ухудшается. По данным Sequoia Credit Consolidation, в 2016 году в России около 10,5 миллиона кредитов с задолженностью дольше трёх месяцев. При этом долг по 85% кредитов превышает 10 тысяч рублей.
Больше всего должников с просроченными выплатами в Москве и Подмосковье — более 500 тысяч человек. Около трети таких невыплаченных кредитов выданы наличными.
По данным агентства Fitch, в 2015 году россияне задолжали по кредитам около 11 триллионов рублей. Из 40 миллионов человек вовремя выплачивать долги способны примерно 8 миллионов.
По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в конце 2015 года у жителей России было 74,7 миллиона кредитов — в сумме 9,05 триллионов. По данным ОКБ, хуже всего ситуация в ипотеке: ранее стабильный сектор в последнее время показывает самый высокий рост просроченных обязательств.
В США семьи с «отрицательным состоянием» в среднем моложе, чем люди с «нулевым» или «положительным состоянием», и чаще не имеют высшего образования. В таких семьях ниже годовой доход (39077 долларов против 86309 долларов), и гораздо больше вероятность, что это семьи с родителем-одиночкой, у которых нет во владении своего дома. Половину стоимости активов в таких семьях составляют автомобили. Домохозяйства с положительным состоянием откладывают больше пенсионных накоплений и владеют жилищными активами.
Самая большая статья долгов у граждан с «отрицательным состоянием» в США — кредиты на обучение. Для людей с наибольшим количеством долгов займы на образование в колледже составляют от 40% до 50% от общей суммы задолженности. Кроме образовательных кредитов около 30% долгов семей с «отрицательных состоянием» приходятся на кредитные карты.
По мнению авторов исследования, рост долгов за оплату обучения приводит к большему расслоению населения в США. Люди с достаточным количеством средств на образование реже попадают в группу с «отрицательным состоянием», могут откладывать на будущее, в противном случае многие должники выплачивают займы до конца жизни.
За 2015 год долги по ипотеке в России выросли на 58% — это 132 миллиарда рублей. Так происходит из-за изменения курса валют. Кредиты в иностранной валюте составляют не более 4% от общего числа, но ослабление рубля ведёт к неприятным последствиям и нежеланию брать новые кредиты. В конце 2015 года у кредитных организаций было 2,6 миллионов активных ипотечных займов на сумму около 3,3 триллиона рублей.
Объём просроченных кредитов по ипотеке за 2015 год сократился до 3,2% от общего ипотечного портфеля — 82 тысячи кредитов. В 2016 году просроченные задолженности увеличились до 4% от общего объёма.
Еще немного статистики
В конце 2015 года объём долга по кредитным картам составлял 928 миллиардов рублей, это 35,6 миллионов кредитов. Среди них количество просроченных долгов увеличилось до 5,1 миллионов. В середине 2016 года объём таких карт составляет 14,4% от общего количества. Размер задолженностей составляет 242 миллиарда рублей.
Становится больше должников и по кредитам на автомобили: в конце 2015 года в портфелях банков накопилось свыше 1,4 миллионов автокредитов на 536 миллиардов рублей. Количество просроченных кредитов из них 189 тысяч. В 2016 году доля просроченной задолженности по автомобильным кредитам составляет 12,7% от общего объема. За 2015 год объёмы просроченной задолженности выросли до 68 миллиардов рублей.
Современная экономическая обстановка приводит к сокращению числа небольших кредитов — люди чаще отказываются от краткосрочных займов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество должников с кредитами менее 30 тысяч рублей сократилось на 6% и продолжает сокращаться.
На 1 июня 2015 года такие кредиты выплачивали 13,7 миллиона человек, а на 1 июня 2016 года их количество уменьшилось уже до 10,7 миллиона. Но это по-прежнему самая высокая доля от общего числа заёмщиков по стране.
При этом стало больше заёмщиков с высоким уровнем задолженности. Теперь 7,4 миллиона человек должны банкам от 30 до 100 тысяч рублей, а людей с долгом более 1,5 миллиона — 1,4 миллиона человек. Россияне чаще выбирают крупные кредиты, доля людей с долгами от 30 до 100 тысяч рублей выросла до 20,7% от общего числа должников.
Как избежать «отрицательного состояния»
Финансовые проблемы часто возникают у людей со слабым представлением об управлении доходами и расходами. Банки стали осторожнее относиться к заёмщикам, особенно во время кризиса. Кредиты труднее получить даже тем, чей доход позволит достаточно быстро вернуть занятую сумму. Если в такой ситуации человек обращается за кредитом, значит он не умеет управлять своими финансами.
Если раньше сотрудники кредитных организаций старались не обращать внимания на низкую осведомлённость клиентов, то теперь специалисты сами рекомендуют повышать общую финансовую грамотность населения.
Нельзя брать кредиты и накапливать долги, если не уверены, что сможете расплатиться. Данные исследований показывают, что сегодня привычные пути продвижения в обществе не работают. Например, кредиты на образование не сильно помогут получить желаемые блага.
Если вы амбициозны и хотите покорять вершины, увеличить свой доход, то вам придётся искать индивидуальный путь. Об экономической стабильности думать не приходится, поэтому нужно повышать свой уровень знаний в этом вопросе всеми доступными способами — понять механизмы работы рынков, доступные инструменты, возможности для накопления или повышения дохода.
Кризис учит людей занимать деньги только на самые необходимые нужды, также он может подтолкнуть к поиску новых способов получения заработка. Например, люди обращаются к торговле на фондовом рынке, чаще рискуют.
Начать разбираться в работе рынков довольно трудно, поэтому для начала можно открыть тестовый счёт на фондовой бирже, поработать в демо-режиме с виртуальными деньгами и постепенно перейти к реальной торговле.
Другие материалы по теме биржевой торговли от ITinvest:
- Аналитические материалы от экспертов ITinvest
- Структурированные продукты — что это такое и как работает
- Бургерономика: Что такое индекс Биг Мака и зачем он нужен
- Торговля на бирже в вопросах и ответах: счета, страховки и сравнение с банками
- Подборка: 50+ материалов для понимания фондового рынка
- Биржа или банк: сравниваем возможности по обмену валюты и сохранению средств
- Обучение и семинары для начинающих трейдеров
Автор: ITinvest
